Vous êtes novice en matière de crédit ? Un professionnel dans l’octroi de crédit en Suisse propose sept choses à savoir avant de demander votre première carte de crédit, à commencer par la possibilité que vous ayez besoin d’un dépôt.
Les conseils sur les cartes de crédit que personne ne donne aux débutants
Si vous êtes novice en matière de cartes de crédit, vous serez peut-être surpris d’apprendre que vous pouvez en fait commencer votre parcours de crédit à 18 ans – l’âge minimum requis pour ouvrir votre première carte. Si les experts financiers recommandent de commencer à établir un crédit le plus tôt possible, tous les débutants ne sont pas égaux. Ci-dessous, Un professionnel dans l’octroi de crédit en Suisse a rassemblé quatre conseils (peut-être surprenants) pour les débutants, quel que soit leur âge.
1. Votre première étape dans la constitution d’un crédit peut nécessiter un dépôt.
Les cartes de crédit fonctionnent en vous accordant une ligne de crédit que vous pouvez utiliser pour effectuer des achats. Vous êtes ensuite tenu de rembourser le prêt – idéalement en totalité à la fin de chaque cycle de facturation (pour ne pas accumuler d’intérêts). Mais comme vous débutez, les émetteurs de cartes de crédit préfèrent avoir un moyen de rembourser votre ligne de crédit jusqu’à ce que vous prouviez que vous êtes digne de confiance. Jusqu’à ce que les débutants en matière de crédit soient en mesure d’obtenir une carte de crédit ordinaire (ou non garantie), ils commencent par une carte garantie.
Les deux types de cartes sont presque identiques, mais avec une carte sécurisée, vous devez effectuer un dépôt minimum (appelé dépôt de garantie) pour obtenir votre limite de crédit. Les cartes de crédit avec garantie s’adressent aux personnes dont les antécédents de crédit sont limités ou inexistants. Étant donné que votre limite est égale au montant de votre dépôt, qui est généralement de 200 CHF, elles vous aident à prendre l’habitude d’emprunter et de rembourser. Ils constituent un bon moyen d’établir un crédit et contribuent également à améliorer votre cote de crédit. Il existe une poignée de bonnes options en ce qui concerne les meilleures cartes de crédit avec garantie, mais Un professionnel dans l’octroi de crédit en Suisse a classé la carte de crédit comme la meilleure carte de démarrage parce que les titulaires de la carte peuvent gagner des remises en espèces, recevoir un généreux bonus de bienvenue, utiliser la carte à l’étranger sans encourir de frais supplémentaires et plus encore – le tout sans frais annuels.
2. Faites le tour du marché avant de faire votre demande
Les émetteurs de cartes de crédit sont tenus par la loi de divulguer sur leur site web leurs taux d’intérêt et leurs frais, tels que les frais annuels et les frais de transaction à l’étranger. Avant de choisir votre carte, vous devez profiter pleinement de ces informations et vous renseigner sur les tenants et aboutissants de toute carte qui vous intéresse. Il existe une poignée de cartes de crédit sans frais annuels, qui constituent généralement un bon point de départ pour votre première carte de crédit ordinaire.
N’oubliez pas que chaque fois que vous demandez une carte de crédit et qu’un prêteur vérifie votre crédit, cela sera noté comme une enquête difficile sur votre rapport de crédit. Ces enquêtes difficiles peuvent faire baisser votre score de crédit de quelques points. Il vaut donc la peine de faire vos devoirs afin de réserver vos enquêtes difficiles aux seules cartes que vous voulez vraiment. Si vous êtes à l’école ou si vous prévoyez d’y retourner, les cartes de crédit pour étudiants sont un choix judicieux pour les étudiants qui cherchent à établir un crédit. Certaines cartes offrent même des incitations aux étudiants qui maintiennent de bonnes notes. La carte offre un crédit de 20 CHF sur le relevé de compte pour les bonnes notes chaque année scolaire où vous maintenez une GPA de 3,0 ou plus pendant les 5 prochaines années.
3. Payez votre facture à temps, en totalité (pas seulement le minimum) et vous ne paierez jamais d’intérêts.
Vous avez peut-être été intimidé par les taux d’intérêt élevés des cartes de crédit, également appelés TAEG, mais tant que vous payez votre facture de carte de crédit à temps et en totalité, vous n’aurez jamais à les payer. En effet, de nombreuses cartes de crédit offrent un délai de grâce, c’est-à-dire la période qui s’écoule entre la fin d’un cycle de facturation et la date d’échéance de votre facture. Pendant un délai de grâce, il se peut que vous ne soyez pas facturé d’intérêts sur votre solde, à condition que vous le payiez avant la date d’échéance.
Les délais de grâce varient selon l’émetteur de la carte, mais doivent être d’au moins 21 jours à compter de la fin d’un cycle de facturation. Par exemple, si votre cycle de facturation se termine le premier de chaque mois et que votre facture est due le 22 du mois, votre délai de grâce est de 21 jours. Si vous reportez une partie de votre solde au mois suivant, les intérêts commenceront à courir. L’inscription au paiement automatique est un moyen facile de s’assurer que vous ne manquerez jamais un paiement de carte de crédit, mais nous savons que des erreurs peuvent parfois se produire. Même si vous risquez toujours de recevoir une pénalité, vous pouvez envisager une carte de crédit qui n’a jamais de frais de retard de paiement, comme une carte vise classique.
4. Utilisez très peu de votre limite de crédit
Dépenser en dessous de votre limite de crédit est une étape essentielle pour obtenir un bon score de crédit. La règle générale est de ne pas dépenser plus de 30 % de votre limite de crédit (certains experts suggèrent même un seuil de 10 %). Ce pourcentage est un terme courant pour les cartes de crédit, appelé taux d’utilisation du crédit.
Votre taux d’utilisation est un ratio qui mesure la quantité de crédit que vous utilisez par rapport à la quantité de crédit dont vous disposez. Le calcul tient compte à la fois du solde de votre carte de crédit et de votre limite de crédit. Par exemple, si votre solde actuel est de 2 000 CHF et que vous avez une limite de 5 000 CHF, votre taux d’utilisation du crédit est de 40 %.
(CHF2,000 / CHF5,000 = 0.4 X 100 = 40%)
Les cartes de crédit conçues pour les débutants peuvent avoir de faibles limites, mais une fois que vous aurez obtenu d’autres cartes et que votre limite globale aura augmenté, vous devrez prêter davantage attention à votre taux d’utilisation du crédit et vous assurer de dépenser judicieusement. Lorsque l’utilisation de votre carte de crédit augmente au fil du temps et que vous essayez de maintenir un faible taux d’utilisation, envisagez de demander une augmentation de votre limite de crédit, à condition d’être sûr de ne pas dépenser trop. Vous pouvez également payer votre facture plusieurs fois par mois, ou même dès que vous la glissez dans le lecteur, pour maintenir votre solde à un niveau bas. Un article proposé gratuitement par l’équipe https://www.credit-conseil.ch/