Quand l’assurance vie est-elle un bon investissement ?
Quel type d’assurance vie répond le mieux à vos besoins ? Vous trouverez des conseils et des informations utiles dans ce guide .
L’assurance vie est généralement divisée en deux grandes catégories : l’assurance vie temporaire vous couvre contre le risque de décès pendant une durée prédéterminée, tandis que l’assurance vie permanente vous couvre jusqu’à un moment précis où votre police arrive à échéance (lorsque vous décédez ou atteignez un âge déterminé).
L’assurance vie temporaire est assez simple.
Vous payez des primes pour la couverture d’assurance vie et si vous décédez pendant la durée convenue, la compagnie d’assurance verse une prestation égale à la valeur nominale de la police aux bénéficiaires de votre choix. Si vous ne décédez pas pendant la durée de l’assurance, vous ne recevez pas de prestation. Le comparatif des assurances vie vous permet de comparer les coûts de ce type d’assurance vie et de trouver la police la mieux adaptée à vos besoins.
L’assurance vie permanente est plus compliquée et couvre un certain nombre de sous-catégories, dont l’assurance vie entière qui vous assure pour des variétés d’assurance vie et d’épargne qui arrivent à échéance et versent une prestation à un moment donné avant votre décès (lorsque vous atteignez l’âge de la retraite, par exemple). Vous trouverez de plus amples informations sur ce type d’assurance vie dans le guide de l’assurance vie permanente .
L’assurance vie temporaire comme protection contre le risque
L’assurance vie temporaire protège les personnes à votre charge contre le risque des pires scénarios. En règle générale, l’assurance vie temporaire verse une prestation lorsque l’assuré décède pendant la durée de l’assurance, mais certaines polices versent également une prestation si vous devenez invalide pendant la durée de l’assurance.
Le capital décès assure vos bénéficiaires, car il garantit qu’ils seront couverts si et quand vous décédez.
Lorsque vous décédez en tant qu’assuré, les personnes ou entités que vous avez désignées comme bénéficiaires de votre police d’assurance reçoivent le capital-décès. Cela peut contribuer à éviter que les familles ne soient confrontées à des difficultés financières après le décès d’un des principaux soutiens de famille.
L’argument le plus convaincant en faveur de l’assurance vie temporaire est peut-être que les prestations de décès peuvent aider les personnes à charge survivantes à rembourser un prêt hypothécaire ou une autre dette en l’absence des revenus précédemment fournis par l’assuré.
Le capital-décès ou la valeur nominale d’une police est clairement défini au moment de la souscription, de sorte que vous savez exactement ce que vos bénéficiaires recevront si vous décédez. Vous pouvez généralement choisir des valeurs faciales comprises entre 40 000 et 500 000 CHF . Des prestations de décès plus élevées peuvent être prévues dans le cadre de polices spéciales et personnalisées.
Prestations constantes ou prestations de décès décroissantes
En Suisse, vous pouvez généralement choisir entre deux modèles d’assurance vie temporaire : le modèle à capital décès constant et le modèle à capital décès dégressif.
Lorsque vous choisissez un capital décès constant, la valeur nominale de votre police est fixée jusqu’à votre décès, de sorte que votre bénéficiaire recevra de la compagnie d’assurance un montant fixe prédéterminé, quels que soient la date et le mode de votre décès – pour autant que vous décédiez pendant la durée de l’assurance. La prestation d’assurance reste constante pendant toute la durée de la police d’assurance. Si vous souhaitez laisser à vos personnes à charge un montant forfaitaire garanti à votre décès, c’est la meilleure solution.
En revanche, une police avec un capital décès décroissant peut être plus judicieuse sur le plan financier si votre principal intérêt est d’assurer vos personnes à charge contre les risques financiers liés à votre éventuel décès. Par exemple, si vous remboursez un prêt hypothécaire sur une maison, un prêt personnel important ou un prêt automobile coûteux, le fait de souscrire une assurance qui correspond à votre dette peut vous aider à protéger vos investissements.
À mesure que vous remboursez vos dettes, le risque financier diminue car vous devez moins d’argent, de sorte que vos besoins d’assurance diminuent en conséquence. C’est pourquoi le capital-décès d’une police à prestations dégressives est élevé au début du terme, mais diminue chaque année par la suite. En général, votre capital décès disparaît complètement à la fin de la période d’assurance. Idéalement, la fin de la durée de l’assurance vie temporaire devrait coïncider avec la fin de la durée de votre prêt hypothécaire ou de votre prêt.
Exemple :
Vous souscrivez une assurance vie pour couvrir un prêt hypothécaire de 200 000 CHF suisses que vous amortissez au taux de 10 % par an. L’assurance vie temporaire à prestations dégressives que vous obtenez a une valeur nominale initiale de 200 000 CHF et un taux de prestations dégressives de 10 % par an sur une durée d’assurance de 20 ans. Si vous décédez au cours de votre première année d’assurance, vos bénéficiaires recevront une indemnité de 200 000 CHF . Si vous décédez au cours de votre dixième année d’assurance, une indemnité de 100 000 CHF sera versée, ce qui suffira à rembourser les 100 000 CHF restants de votre prêt hypothécaire. Si vous décédiez à la fin de la période de 20 ans, vos bénéficiaires ne recevraient aucune prestation, mais votre hypothèque serait alors entièrement amortie et il n’y aurait donc pas besoin de prestation.