Les raisons les plus connues pour refuser un prêt bancaire sont l’absence de revenus permettant d’honorer le prêt, l’insuffisance des garanties, l’inadéquation entre l’objectif déclaré et l’objectif réel du prêt, les mauvais antécédents de crédit de l’entreprise, etc.

Des raisons de refuser un prêt que vous ne soupçonnez pas

Mais il y en a peut-être d’autres qui sont beaucoup moins évidents. Et il est utile pour l’emprunteur de les connaître afin d’éviter un rejet.

1.         Industrie indésirable.

Avant de demander un prêt, vérifiez si la banque choisie travaille avec votre secteur. Vous pouvez le constater en consultant les déclarations publiques de la banque, qui indiquent la proportion de prêts provenant de différents secteurs. Si votre secteur est actuellement sur la liste noire de la banque, il n’y a aucun moyen de le savoir à l’avance. Mais vous pouvez essayer d’analyser la situation. Si les clients de la banque dans ce secteur ont récemment connu d’importants défauts de paiement ou de graves défaillances, la banque a probablement augmenté ses provisions pour ce secteur et a cessé de prendre de nouveaux emprunteurs dans ce secteur.

Il arrive également qu’une banque ait épuisé les limites de prêt pour un secteur particulier et ait besoin d’un portefeuille de prêts diversifié pour une gestion équilibrée des risques. Par exemple, en ce moment, beaucoup de banques ont épuisé leurs limites dans le secteur de la construction. Alors comment prévenir le risque de rejet ?

  • Demandez au directeur de la banque qui travaille avec votre entreprise de vous expliquer en détail les restrictions applicables à votre secteur d’activité et la disponibilité des limites. Aucune personne sensée ne veut travailler en vain, et on vous dira s’il vaut mieux attendre pour faire une demande ou aller dans une autre banque.
  • Faites une demande auprès de plus d’une banque à la fois. De cette façon, vous réduisez le risque d’être à court d’argent et vous économisez du temps et des efforts.

2.         La banque n’est pas de la bonne taille.

Une autre raison courante de rejet est l’inadéquation entre la taille de l’entreprise et celle de la banque : lorsqu’une très grande organisation s’adresse à une petite banque ou vice versa. Les établissements de crédit (à l’exception des grandes banques universelles) travaillent avec une catégorie spécifique de clients et spécifient souvent une fourchette de crédit, par exemple, des demandes jusqu’à 50 millions de francs Suisse  ou de 30 millions à 250 millions de francs Suisse . Si votre entreprise est beaucoup plus grande ou beaucoup plus petite, la banque prendra beaucoup de temps pour examiner la demande et finira par la refuser avec la mention « ne répond pas aux exigences de la banque ».

3.         Essayez donc de rester au milieu de la fourchette.

Si vous avez besoin d’un montant légèrement inférieur au minimum ou légèrement supérieur au maximum fixé par cette banque, cherchez-en une autre. Bon nombre de banques travaillent avec une catégorie particulière d’emprunteurs et une recherche minutieuse vous permettra de trouver 5 à 10 options.

4.         Parler des langues différentes.

Les entreprises parlent le langage de l’argent et du profit, tandis que la banque parle le langage du risque, du remboursement et des garanties. Il ne suffit pas que la banque soit convaincue que l’emprunteur dispose de garanties ou de sûretés suffisantes pour prendre une décision. L’établissement de crédit examine les données financières rétrospectives des comptes et les perspectives de rentabilité du projet, ainsi que le plan de réalisation des objectifs et la capacité de l’entreprise à gérer les risques. La source du remboursement du prêt est constituée par les bénéfices de l’entreprise, et non par la garantie, que la banque devra vendre en cas de défaillance. Par exemple, une banque peut refuser un prêt à un grand promoteur s’il ne dispose pas d’un plan de vente solide en cas de baisse des prix, ou s’il n’a pas élaboré de modèle financier.

Que faire ?

  • Préparez soigneusement votre modèle financier avant de demander un prêt. N’oubliez pas : une banque examine la régularité des recettes de votre compte courant, la rentabilité de votre entreprise et le conservatisme de vos plans financiers. N’exagérez pas les chiffres car cela provoque toujours une réaction négative.
  • Lors des négociations, faites appel à vos collègues experts, qui seront en mesure de vous dire en détail à quelles fins le prêt est contracté et quand il sera remboursé. Les banques aiment la transparence des projections et des données.

5.         des erreurs dans la collecte et la présentation des documents.

Souvent, un comptable prépare les documents pour la demande de prêt à la banque. S’il doit demander des documents aux services juridiques, à la production et à d’autres services de l’entreprise, il ne les vérifie pas pour détecter les erreurs techniques et les incohérences.

Les documents sont ensuite envoyés au gestionnaire de crédit de la banque, qui ne vérifie pas les informations reçues du client mais les transmet immédiatement aux différents services de la banque. Et lorsque les documents arrivent, par exemple, au comité de crédit, il peut s’avérer que les documents de garantie comportent des modifications illégales ou d’autres erreurs ou contradictions, qui auraient pu être facilement corrigées au stade de la soumission des documents. Et ces erreurs ont un impact sur la décision de crédit.

Un exemple concret :

Un promoteur a demandé à une banque un prêt de plus d’un milliard de francs Suisse  et trois mois plus tard, lors de la phase de diligence raisonnable, il s’est avéré que la superficie du bâtiment figurant dans les documents de permis et dans la documentation du projet actuel ne correspondait pas. Il faudrait un an pour obtenir un nouveau permis, et le promoteur ne pourrait pas construire sans un prêt.

Que faire ?

  • Apprenez à connaître personnellement la banque ou le responsable des prêts. Ainsi, vos documents seront traités avec plus de soin. Un prêt n’est pas seulement une question de chiffres et de documents, mais aussi de communication.
  • L’objectif de la communication est de permettre à la banque d’acquérir une connaissance approfondie de votre activité. En comprenant mieux l’histoire des banques nous comprenons mieux comment fonctionne une demande de crédit : https://www.credit-conseil.ch/ << voir ce site pour en savoir plus !

 

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