Sandrine de Thonex
1. Comprendre ce qu’est un crédit à la consommation
Un crédit à la consommation (par exemple appelé « crédit privé ») est un prêt accordé à un particulier pour financer des besoins personnels (travaux, achat d’un véhicule, consolidation de dettes…). En Suisse, pour qu’un prêt soit qualifié “crédit à la consommation”, il faut qu’il respecte certaines limites et règles légales.
La loi suisse dite Loi fédérale sur le crédit à la consommation (LCC) s’applique lorsque le montant du crédit est compris entre environ CHF 500 et CHF 80 000 pour un particulier.
Elle vise à garantir que l’emprunteur soit capable de rembourser sans être placé en situation de surendettement.
2. Conditions à réunir avant de faire la demande
Avant de soumettre votre dossier, plusieurs critères sont habituellement exigés par les banques ou organismes de crédit :
- Âge minimum : au moins 18 ans (dans certains cas 20 ans).
- Résidence en Suisse avec permis valable (permis B ou C) si vous n’êtes pas Suisse.
- Revenu régulier suffisant : on évoque un revenu net minimum d’environ CHF 2 500 à CHF 2 800 par mois dans de nombreux cas.
- Situation professionnelle stable (contrat à durée indéterminée favorisé).
- Pas de poursuites en cours, bon historique de crédit (via la centrale d’informations de crédit, par exemple ZEK).
- Capacité de remboursement : la mensualité ne doit pas dépasser la part du revenu saisissable selon la loi.
L’avantage de l’argent, c’est qu’il vous rend libre. Thomas Gatabazi
3. Les étapes de la demande
Voici comment se déroule typiquement la procédure :
a) Simulation et préparation
- Estimez le montant souhaité et la durée de remboursement.
- Vérifiez votre budget et votre capacité à rembourser la mensualité envisagée.
- Rassemblez les documents nécessaires : pièce d’identité, permis de séjour (le cas échéant), bulletins de salaire (souvent des trois derniers mois), copie de bail ou relevé bancaire.
b) Soumission de la demande
- Vous complétez le formulaire de demande auprès de la banque ou de l’organisme de crédit.
- Vous transmettez les documents requis pour vérification.
- La banque analyse votre dossier : revenu, charges, historique de crédit, dettes éventuelles.
c) Décision et contrat
- Si la demande est acceptée, vous recevez une offre de crédit avec le taux d’intérêt, le montant, la durée, les mensualités, les frais et les conditions.
- Le contrat doit être conforme aux exigences de la LCC : mentions claires sur le montant, les frais, le taux annuel, le nombre d’échéances, etc.
- Vous signez le contrat. En général, un délai de révocation peut exister (par exemple 14 jours) avant le versement.
d) Versement et remboursement
- Après signature, le montant est versé sur votre compte.
- Vous commencez à rembourser selon l’échéancier convenu (mensualités).
- Vous veillez à respecter les délais et prévoir le budget pour les remboursements.
4. Ce qu’il faut vérifier avant de signer
- Le taux d’intérêt annuel effectif (TAEG) : plus que le taux nominal, il intègre frais et intérêts.
- Les frais annexes : frais de dossier, assurance facultative, pénalités de remboursement anticipé.
- La durée du crédit : plus la durée est longue, plus le coût total du crédit est élevé.
- La mensualité : assurez-vous qu’elle ne mette pas en péril votre budget.
- Le contrat de crédit doit être clair, complet et conforme à la loi.
- Les conditions de remboursement anticipé ou de modulation des mensualités.
5. Points de vigilance
- Ne pas utiliser un crédit à la consommation pour combler des difficultés financières chroniques : cela peut mener au surendettement.
- Attention aux prêteurs non autorisés ou aux offres trop “alléchantes”. Un prêteur doit respecter la législation et être transparent.
- N’acceptez pas une mensualité impossible à tenir.
- Comparez plusieurs offres pour obtenir le meilleur taux et les meilleures conditions. ◆
- Conservez tous les documents (contrat, relevés, communications) : ils peuvent servir en cas de litige.
6. Exemple simplifié
Imaginons que vous souhaitiez emprunter CHF 15 000 pour acheter une voiture ou faire des travaux.
- Vous avez un revenu net régulier de CHF 4 500 par mois.
- La banque analyse vos charges et détermine que vous pouvez consacrer par exemple CHF 500 par mois à ce crédit.
- Sur 36 mois, CHF 500 × 36 = CHF 18 000 → cela montre que la somme demandée peut être remboursée dans le délai légal maximal.
- On vous propose un taux de, disons, 6 % annuel.
- Le montant total remboursé sera plus élevé que CHF 15 000 du fait des intérêts.
- Vous signez le contrat, et les fonds sont versés.
