Comment créer un dossier pour un financement d’entreprise selon PrestaFlex

Demander un crédit pour votre entreprise en Suisse est une démarche stratégique qui nécessite une préparation rigoureuse et une compréhension des attentes des prêteurs. La Suisse est reconnue pour sa stabilité financière et ses banques solides, mais l’accès au financement pour les entreprises repose sur la solidité du dossier et la clarté du projet.

1. Comprendre les Types de Financements Disponibles

Avant de constituer votre dossier, identifiez le type de crédit le plus adapté à votre besoin. Les options les plus courantes pour les entreprises suisses incluent :

• Crédit d’exploitation (ou de fonds de roulement) :
  • Objectif : Couvrir les besoins de liquidités à court terme, financer le cycle d’exploitation (salaires, stocks, factures fournisseurs) et gérer les variations saisonnières de trésorerie.
  • Caractéristiques : Souvent sous forme de limite de crédit en compte courant (découvert autorisé), à taux variable. Les intérêts ne sont payés que sur le montant utilisé.
• Crédit d’investissement (ou d’équipement) :
  • Objectif : Financer l’acquisition de biens d’équipement durables (machines, véhicules, outillage, aménagements de locaux).
  • Caractéristiques : Prêt à terme fixe avec un plan d’amortissement (remboursement du capital et des intérêts) sur une durée déterminée, souvent liée à la durée de vie économique du bien financé (généralement 2 à 7 ans). Les charges financières sont constantes et prévisibles.
• Leasing Entreprises :
  • Objectif : Acquérir l’usage d’un bien (véhicule, machine, équipement informatique) sans en être le propriétaire immédiat.
  • Caractéristiques : Vous payez des loyers réguliers. À la fin du contrat, vous pouvez avoir l’option d’acheter le bien, de prolonger le leasing ou de le restituer. L’avantage est la préservation de la trésorerie et la flexibilité.
• Garanties bancaires / Cautionnements :
  • Objectif : La banque ou une institution de cautionnement s’engage pour votre compte auprès d’un tiers (fournisseur, client, propriétaire immobilier), assurant votre fiabilité financière sans que vous ayez à immobiliser des fonds.
  • Caractéristiques : Souvent utilisées pour des cautions de loyer commercial, des garanties de bonne exécution de contrat ou des garanties de paiement.
• Crédits « spéciaux » :
  • Financement de projet : Pour des projets d’envergure nécessitant une structure de financement complexe.
  • Crédits de démarrage (Start-up) : Souvent soutenus par des fonds cantonaux, des organismes de promotion économique ou des programmes spécifiques pour l’innovation, parfois avec des conditions favorables (taux réduits, prêts sans intérêt au début).
  • Financement de la succession ou de la reprise d’entreprise : Des solutions dédiées à l’acquisition d’une entreprise existante.

Oser entreprendre est le début d’une vie sur mesure. Antoine Corbin

2. Les Critères d’Éligibilité Essentiels en Suisse

Les prêteurs suisses (banques, coopératives de cautionnement, organismes spécialisés) évaluent rigoureusement la capacité de remboursement de votre entreprise et la viabilité de votre projet. Voici les principaux critères :

• Forme Juridique : Les entreprises individuelles, Sàrl, SA, sociétés en nom collectif, sociétés en commandite, fondations sont généralement éligibles. Les entreprises individuelles peuvent parfois se voir proposer un crédit privé si l’activité indépendante n’a pas encore une ancienneté suffisante pour un crédit commercial.
• Ancienneté de l’Entreprise : La plupart des banques exigent que l’entreprise soit en activité depuis au moins 2 à 3 ans, parfois 4 ans pour certains crédits. Une entreprise plus récente peut être perçue comme plus risquée et devra présenter un dossier plus solide et/ou des garanties supplémentaires.
• Santé Financière :
  • Chiffre d’affaires régulier et croissant : Un minimum de chiffre d’affaires annuel est souvent requis (par exemple, > CHF 150’000 pour certains produits).
  • Rentabilité : L’entreprise doit être rentable ou avoir une perspective claire de rentabilité à court/moyen terme.
  • Stabilité des flux de trésorerie : Capacité à générer suffisamment de liquidités pour couvrir les remboursements du crédit.
  • Fonds propres suffisants : Les banques attendent généralement un apport en fonds propres de 20% à 30% du montant total de l’investissement.
• Extrait du Registre des Poursuites : Un extrait « vierge » (sans poursuites ouvertes ou impayées), tant pour l’entreprise que pour ses dirigeants ou principaux associés, est crucial en Suisse. Les poursuites non réglées sont un frein majeur.
• Qualité de la Direction : L’expérience professionnelle, la compétence et la réputation de l’équipe dirigeante sont des facteurs clés.
• Viabilité du Projet : Le projet pour lequel le financement est demandé doit être solide, réaliste et avoir un potentiel de marché avéré. Une étude de marché approfondie est souvent nécessaire.
• Domiciliation en Suisse : L’entreprise doit être enregistrée au Registre du Commerce en Suisse.
• Situation fiscale : Des déclarations fiscales récentes et à jour.

3. Les Documents Essentiels pour Votre Dossier de Demande

La constitution d’un dossier complet et bien structuré est primordiale. Voici les documents clés que vous devrez généralement fournir :

• Documents Légaux de l’Entreprise :
  • Extrait récent du Registre du Commerce : Prouvant l’existence légale de votre entreprise.
  • Statuts de l’entreprise : Pour Sàrl ou SA.
  • Pièce d’identité : Copie du passeport ou de la carte d’identité du ou des dirigeants/associés principaux. Pour les ressortissants étrangers, une copie du permis de séjour (Permis B ou C).
• Documents Financiers Clés :
  • Bilans et comptes de résultats (P&L) des 2 à 3 dernières années : Ces documents sont la base de l’évaluation financière. Assurez-vous qu’ils sont à jour et, si possible, audités.
  • Bilans et comptes de résultats intermédiaires (si disponible) : Pour l’année en cours, si la demande est faite avant la clôture du dernier exercice fiscal.
  • Relevés bancaires professionnels : Des 3 à 6 derniers mois, pour attester de la gestion des liquidités.
  • Décomptes TVA : Les derniers décomptes, si votre entreprise est assujettie à la TVA.
  • Dernière taxation fiscale : Pour l’entreprise et, parfois, pour les dirigeants.
• Justification du Besoin de Financement :
  • Description détaillée du projet : Expliquez clairement à quoi servira le financement (achat de matériel, extension, recrutement, fonds de roulement, etc.) et comment cela contribuera à la croissance ou à la stabilité de l’entreprise.
  • Business Plan (si nécessaire) : Indispensable pour les nouvelles entreprises, les projets d’investissement majeurs ou les développements stratégiques. Il doit inclure :
    • Un résumé exécutif percutant.
    • Une présentation de l’entreprise, de ses produits/services et de son marché.
    • Une analyse de marché et de la concurrence.
    • Une stratégie marketing et commerciale.
    • Un modèle économique clair.
    • La présentation de l’équipe dirigeante.
    • Des prévisions financières détaillées sur 3 à 5 ans (compte de résultat prévisionnel, bilan prévisionnel, plan de trésorerie). Ces prévisions doivent être réalistes et argumentées.
• Extrait du Registre des Poursuites : Un extrait officiel et récent (moins d’un mois) de l’entreprise et de ses principaux actionnaires/dirigeants.

4. Les Garanties et Sûretés Généralement Demandées

Les banques cherchent à minimiser leur risque et demanderont souvent des garanties :

• Cautionnement Personnel : Le ou les dirigeants s’engagent personnellement à rembourser le prêt si l’entreprise fait défaut.
• Gage sur Actifs : Mise en garantie de biens de l’entreprise (machines, véhicules, stocks, créances clients).
• Hypothèque : Si le financement concerne un bien immobilier, une hypothèque sur ce bien est la garantie la plus courante.
• Mise en Gage de Comptes ou de Titres : Blocage d’une somme d’argent sur un compte bancaire ou de titres financiers.
• Organisations de Cautionnement : En Suisse, la Confédération soutient des coopératives de cautionnement régionales (comme Cautionnement Romand, BG OST-SÜD) qui peuvent garantir une partie du prêt (jusqu’à 65% voire 70% dans certains cas) auprès des banques, facilitant ainsi l’accès au crédit pour les PME n’ayant pas toutes les garanties requises. Vous devez soumettre votre demande de cautionnement directement à ces organisations.

5. Les Acteurs du Financement en Suisse et Comment les Aborder

Plusieurs types d’organismes peuvent vous accorder un crédit en Suisse :

• Les Banques Traditionnelles : Les grandes banques suisses (UBS, Credit Suisse – maintenant fusionné avec UBS, Raiffeisen, Banque Cantonale de Genève – BCGE, Banque Migros, etc.) sont les principaux acteurs. Elles offrent une gamme complète de produits de financement.
  • Comment les approcher : Prenez rendez-vous avec un conseiller aux entreprises. Préparez votre dossier complet avant l’entretien.
• Les Banques Cantonales : Chaque canton a sa propre banque, souvent très implantée localement et bien connectée au tissu économique régional. Elles peuvent avoir des conditions ou des partenariats spécifiques pour les PME locales.
• Les Courtiers en Financement d’Entreprise : Des sociétés comme PrestaFlex ou MultiCredit agissent comme intermédiaires.
  • Leur valeur ajoutée :
    • Gain de temps : Ils gèrent le processus de recherche et de négociation avec plusieurs prêteurs (plus de 40 partenaires pour PrestaFlex).
    • Expertise : Ils vous aident à optimiser votre dossier pour maximiser vos chances de succès, en identifiant les points faibles et en les renforçant.
    • Meilleures conditions : Grâce à leur volume d’affaires et leur connaissance du marché, ils peuvent souvent négocier des taux et des conditions plus avantageux.
    • Accompagnement : Ils vous guident à chaque étape, de la constitution du dossier à la signature du contrat.
  • Leur rémunération : Généralement des « success fees » (frais de succès), payables uniquement si le financement est obtenu (souvent entre 1,5% et 5% du montant financé). Des frais de dossier peuvent être demandés au début, mais ils sont souvent liés à la signature d’un mandat.
• Plateformes de Crowdlending (Prêt Participatif) : Des plateformes comme LEND.ch mettent en relation les entreprises et les investisseurs. Cela peut être une alternative pour des montants plus faibles ou des entreprises ayant des difficultés à obtenir un financement bancaire traditionnel. Les taux d’intérêt peuvent varier de 4,9% à 9,9% en fonction de la cote de crédit.
• Organismes de Soutien aux PME et Start-ups :
  • Fonds de Technologie : Pour les entreprises innovantes avec un impact environnemental positif.
  • FAE (Fondation d’Aide aux Entreprises) : Comme la FAE Genève, offre des prêts et des cautionnements pour soutenir l’économie régionale.
  • Fondetec (Genève) : Prêts pour l’achat d’équipements ou le développement (jusqu’à 150’000 CHF).
  • Cooperatives de cautionnement : Mentionnées plus haut, elles sont essentielles pour les PME.

6. Le Processus de Demande (Général et Via un Courtier comme PrestaFlex)

Que vous passiez par une banque ou un courtier, le processus suit généralement ces étapes :

1. Analyse du Besoin : Définir précisément le montant, la durée souhaitée et l’objectif du financement.
2. Pré-évaluation / Prise de Contact : Soumission d’une première demande avec les informations de base de l’entreprise (chiffre d’affaires, employés, besoin de financement). Un courtier comme PrestaFlex peut le faire en ligne, par téléphone ou e-mail.
3. Constitution du Dossier : Rassemblement de tous les documents financiers, légaux et commerciaux (voir section 3). C’est là qu’un courtier excelle en vous aidant à structurer et optimiser le dossier.
4. Analyse Approfondie et Négociation : Le prêteur (ou le courtier en votre nom) analyse la solvabilité, la viabilité du projet et les garanties. Si le dossier est validé, des offres sont faites.
5. Offre de Financement : Réception d’une ou plusieurs offres détaillées avec les conditions (montant, durée, taux d’intérêt, frais, garanties). Les taux d’intérêt pour les crédits commerciaux peuvent varier considérablement, il est donc essentiel de comparer. Ils peuvent commencer à partir de 1% pour les dossiers très solides, et monter en fonction du risque et des garanties.
6. Signature du Contrat : Une fois l’offre acceptée, signature des documents contractuels.
7. Versement des Fonds : Les fonds sont transférés sur le compte bancaire de votre entreprise.

Conseils Clés pour Maximiser Vos Chances :

• Anticipez : N’attendez pas d’être à court de liquidités. Préparez votre demande bien à l’avance.
• Soyez Transparent : L’honnêteté sur la situation financière (même les difficultés) est essentielle. Une tentative de masquer des informations entraînera un refus.
• Préparez un Business Plan Solide : C’est la feuille de route de votre projet. Un plan d’affaires bien étayé et des prévisions financières réalistes sont un gage de sérieux.
• Maintenez une Bonne Gestion Comptable : Des bilans et comptes de résultats clairs et à jour sont fondamentaux.
• Gérez vos Poursuites : Assurez-vous que votre extrait du registre des poursuites est impeccable. Toute poursuite non réglée sera un obstacle majeur.
• Envisagez un Courtier : Pour une première demande ou un dossier complexe, passer par un courtier comme PrestaFlex peut simplifier considérablement le processus, vous faire gagner du temps et potentiellement vous permettre d’obtenir de meilleures conditions.

En suivant ces étapes et en préparant minutieusement votre dossier, vous augmenterez significativement vos chances d’obtenir le financement nécessaire au développement de votre entreprise en Suisse.