Clara la Genevoise
L’histoire du crédit remonte aux communautés primitives, qui utilisaient le troc comme forme d’échange et de valeur, car la complexité des systèmes économiques n’était pas aussi élevée.
Le début de l’excédent économique
À la suite de la révolution agricole du Néolithique, vers l’an 8000 avant J.-C., les premiers excédents ou surplus de l’économie ont commencé à être créés, ce qui signifie que la production était suffisante pour satisfaire les besoins de la population et qu’une sorte d’épargne a été générée sous la forme de biens qui devaient être conservés et déposés dans des institutions dignes de confiance.
Cependant, avant que cela ne se produise, il faut comprendre que les économies primitives n’avaient aucun concept de crédit ou de dette, leurs systèmes d’échange et de faveurs étaient basés sur le troc et l’économie du don ou de la solidarité. Lorsqu’une personne rendait service à une autre, cette dernière se retrouvait » redevable » de cette faveur qui pouvait être rendue ou non, mais pour des montants non quantifiables. Le « Je te dois un » serait bientôt remplacé par « Je te dois un montant de… ».
Les premières dettes
Au fur et à mesure que les sociétés agricoles deviennent plus complexes, des excédents économiques sont créés et les autorités étatiques, avec l’aide de l’écriture, 3000 ans avant J.-C., commencent à tenir des registres de ces excédents et à émettre des certificats de dépôt des marchandises dans les greniers sous forme de pièces de monnaie. Une pièce donnée à un fermier pouvait signifier qu’il avait dans le grenier du roi une quantité de 100 livres de blé, par exemple. Cela signifie que le roi doit à ce fermier les 100 livres de blé. L’apparition des pièces de monnaie et l’utilisation de l’écrit marquent le début de la dette, dans la mesure où l’on peut quantifier les services et les biens dus à celui qui a le certificat de valeur (pièce de monnaie) en sa possession. Ainsi, la monnaie apparaît également comme un moyen de garder une trace de ce que l’on doit à quelqu’un et comme un moyen de simplifier les échanges dans la société pour surmonter le troc et ses inconvénients.
La monnaie comme unité d’échange
Les premières pièces de monnaie de l’histoire étaient faites de métaux tels que l’or, l’argent et le cuivre, car leur rareté les rendait attrayantes et faciles à transporter. Après que la monnaie ait été utilisée comme unité de valeur dépositaire pour garantir le paiement de dettes physiques (en blé, nourriture, faveurs, services militaires), lorsqu’elle a été utilisée pour garantir des dettes de diverses natures, elle a commencé à être utilisée comme unité d’échange en tant qu’unité de valeur standard – puisqu’elle garantissait le paiement de dettes multiples. Parmi les premières pièces de monnaie de l’histoire, nous avons les shekels, les minas, les drachmes, les darics et les talents d’argent et d’or qui étaient largement utilisés dans le monde asiatique.
Le mot crédit – Concept
Le mot crédit a son origine étymologique dans le latin credititus, qui vient à son tour du verbe credere, qui signifie croire ou avoir confiance en quelque chose. Dans ce contexte, le crédit est né comme le fait de faire confiance et de croire en quelque chose ou quelqu’un en lui donnant un bien ou de l’argent pour qu’il en prenne soin ; comme les agriculteurs qui confiaient leurs récoltes de blé dans les greniers et recevaient en retour une pièce ou un certificat de dépôt. Au fil du temps, les pièces elles-mêmes sont devenues l’objet de crédit en raison de leur capacité à être facilement échangées.
Le crédit, depuis l’Antiquité, est une transaction entre deux parties, dans laquelle l’une confie à l’autre une certaine somme d’argent pour une certaine période de temps et avec un taux d’intérêt convenu en fonction de la durée du prêt.
Crédit avec intérêts
Comme le fait de confier une somme d’argent ou un bien à quelqu’un représente toujours un risque, les prêteurs ont commencé à percevoir des intérêts sur les prêts qu’ils accordaient. Dans la Rome antique, le crédit avec intérêt était une pratique courante et n’était réglementé par aucune sorte d’autorité, de sorte qu’il était courant que ceux qui s’endettaient finissent par payer des taux d’intérêt élevés, même au péril de leur vie ou de leurs biens ou en étant réduits en esclavage. On raconte que Brutus, l’assassin de Jules César, accordait des prêts au taux d’intérêt « modeste » de quarante-huit pour cent.
La monnaie au Moyen Âge et l’émergence du système bancaire
Avec l’arrivée du christianisme en Europe, les crédits avec intérêts ont commencé à être considérés comme un péché, car on considérait que l’argent n’avait pas de valeur en soi, mais qu’il était une unité d’échange de valeur. Comme il s’agissait d’une pratique méprisée par la société chrétienne, les seuls à s’engager dans des prêts avec intérêts étaient les Juifs, ce qui n’a pas manqué de susciter le rejet et le dédain – et aussi un fort sentiment antisémite. Peu à peu, les quartiers juifs sont devenus le noyau du système bancaire et certaines familles chrétiennes, comme les Médicis, se sont également lancées dans le commerce, parvenant à accumuler de grandes fortunes.
À la même époque, l’ordre catholique des Templiers s’est lancé dans le secteur bancaire, accordant des crédits aux familles, aux marchands, aux nobles et même aux rois, devenant ainsi l’une des organisations les plus puissantes de son temps grâce à sa capacité à gérer efficacement l’argent. L’Église catholique s’est assouplie avec le temps dans sa position à l’égard du crédit et est également devenue un client régulier de ces entités, devant d’importantes sommes d’argent à ces familles de banquiers pour financer la construction d’églises et de la basilique Saint-Pierre. L’histoire du crédit prend de l’ampleur en raison de la complexité des institutions politiques, économiques et religieuses du XVIe siècle.
L’argent comme investissement
Bientôt, le crédit cessera d’être utilisé simplement pour couvrir les besoins de base et les systèmes bancaires, gouvernés par des familles riches, commenceront à faire la distinction entre le crédit de nécessité, pour lequel un intérêt plus faible est appliqué, et le crédit d’investissement et de risque (dans des activités commerciales et d’affaires de toutes sortes) pour lequel un intérêt plus élevé est appliqué.
Henri VIII est l’un des premiers personnages de l’histoire à s’inquiéter des prêts abusifs et commence à réglementer les intérêts sur le crédit, en établissant le crime d’usure pour quiconque appliquerait un taux supérieur à dix pour cent par mois. La reine Elizabeth a renouvelé la loi d’Henry VIII, mais c’est Jacques Ier qui a réduit le taux d’usure à huit pour cent, pour le limiter ensuite à cinq pour cent. La réglementation de l’intérêt est l’un des aspects fondamentaux de l’histoire du crédit.
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Avec le renforcement des institutions commerciales après la conquête du Nouveau Monde et le commerce avec l’Asie, ainsi que l’émergence de grandes entreprises telles que la Compagnie néerlandaise des Indes orientales, le besoin de crédit s’est accru pour diverses entreprises commerciales, ainsi que pour financer les grandes guerres que l’Europe a connues au XVIIe siècle.
C’est dans ce contexte que sont apparues les premières grandes banques, comme la Banque de Suède et la Banque d’Angleterre – qui ont joué un rôle central dans l’histoire du crédit – les premières banques modernes du monde, qui s’occupaient de frapper de l’argent et de le prêter par le biais de contrats avec les débiteurs dans des conditions convenues et à un taux d’intérêt pour une certaine période.
La banque aujourd’hui
Plus récemment, en raison du besoin d’argent comme moyen de financement des trois dernières révolutions industrielles, les banques et les systèmes de crédit sont devenus un aspect central des économies modernes. Dans ce scénario, les banques deviennent les alliées des entreprises en fournissant de l’argent qui n’existe pas dans le présent de l’économie, mais qui peut être garanti par la production future d’une entreprise, ainsi que par les bénéfices qu’elle générera. Les révolutions industrielles sont très importantes dans l’histoire du crédit, car elles augmentent le besoin d’argent en produisant un plus grand nombre de produits et de bénéfices économiques.
C’est ainsi que sont nées de grandes institutions bancaires telles que la banque de la famille Rothschild, la Banque de France fondée par Napoléon Bonaparte, la Réserve fédérale des États-Unis, J.P. Morgan, la Deutsche Bank, la Bank of America, parmi d’innombrables autres institutions qui ont prospéré grâce à la centralité de l’argent comme forme d’investissement dans l’avenir pour obtenir des bénéfices et augmenter les excédents des entreprises, des familles, des États et d’autres institutions de la société. Voir https://www.monbottin.fr/demande-de-credit-en-suisse/ pour en savoir plus !
Sandrine de Thonex
