L’achat d’une maison est passionnant, mais l’aspect financier peut sembler écrasant. Relevez la tête : Choisir parmi les différents types de prêts hypothécaires n’est pas si pénible si vous connaissez le jargon. Une fois que vous aurez fait vos devoirs, que vous aurez établi un budget et fixé le montant de l’acompte, et que vous aurez examiné votre crédit, vous aurez une meilleure idée du prêt qui répond le mieux à vos besoins. Etes vous en Suisse et vous cherchez un Prêt hypothécaire pour votre maison ?
Voici un aperçu de certains des types de prêts hypothécaires les plus courants.
• Les prêts hypothécaires classiques
• Hypothèques jumbo
• Prêts hypothécaires assurés par le gouvernement
• Hypothèques à taux fixe
• Hypothèques à taux variable
1. Hypothèques conventionnelles
Une hypothèque conventionnelle est un prêt au logement qui n’est pas assuré par le gouvernement fédéral. Il existe deux types de prêts conventionnels : les prêts conformes et les prêts non conformes.
Un prêt conforme signifie simplement que le montant du prêt se situe dans les limites maximales fixées par l’Agence fédérale de financement du logement. Les types de prêts hypothécaires qui ne répondent pas à ces directives sont considérés comme des prêts non conformes. Les prêts jumbo, qui représentent des hypothèques importantes supérieures aux limites fixées par la FHFA pour différents comtés, sont le type de prêt non conforme le plus courant.
En général, les prêteurs exigent que vous payiez une assurance hypothécaire privée sur de nombreux prêts classiques lorsque vous mettez moins de 20 % du prix d’achat du logement.
Avantages des prêts hypothécaires conventionnels
• Peut être utilisé pour une résidence principale, une résidence secondaire ou un bien d’investissement
• Le coût global de l’emprunt tend à être inférieur à celui des autres types de prêts hypothécaires, même si les taux d’intérêt sont légèrement plus élevés
• Vous pouvez demander à votre prêteur d’annuler le PMI une fois que vous avez atteint 20 % de fonds propres
• Vous pouvez payer aussi peu que 3 % de réduction sur les prêts garantis par Fannie Mae ou Freddie Mac
Les inconvénients des hypothèques conventionnelles
• Un score FICO minimum de 620 ou plus est souvent exigé
• Vous devez avoir un ratio dette/revenu de 45 à 50 %.
• Vous devrez probablement payer PMI si votre acompte est inférieur à 20 % du prix de vente
• Documents importants requis pour vérifier les revenus, les actifs, l’acompte et l’emploi
Qui devrait en obtenir un ?
Les prêts conventionnels sont idéaux pour les emprunteurs ayant un crédit solide, un revenu et un historique d’emploi stables, et une mise de fonds d’au moins 3 %.
2. Prêts hypothécaires géants
Les hypothèques jumbo sont des types d’hypothèques conventionnelles qui ont des limites de prêt non conformes. Cela signifie que le prix du logement dépasse les limites de prêt fédérales. Pour 2021, la limite maximale des prêts conformes pour les maisons individuelles dans la plupart des États-Unis est de 548 250 CHF. Dans certaines zones à coûts élevés, le plafond est de 822 375 CHF. Les prêts jumbo sont plus courants dans les zones à coûts élevés et nécessitent généralement des documents plus détaillés pour être admissibles.
• Avantages des prêts hypothécaires géants
• Vous pouvez emprunter plus d’argent pour acheter une maison dans un quartier cher
• Les taux d’intérêt ont tendance à être compétitifs par rapport aux autres prêts conventionnels
• Les inconvénients des prêts hypothécaires importants
• Un acompte d’au moins 10 à 20 % est nécessaire
Un score FICO de 700 ou plus est généralement requis, bien que certains prêteurs acceptent un score minimum de 660
Vous ne pouvez pas avoir un ratio dette/revenu supérieur à 45 %.
Vous devez prouver que vous avez des actifs importants (généralement 10 % du montant du prêt) en espèces ou sur des comptes d’épargne
Qui devrait en obtenir un ?
Les prêts jumbo sont utiles aux acheteurs plus fortunés qui achètent une maison haut de gamme. Ils doivent avoir un crédit de bon à excellent, un revenu élevé et un acompte substantiel. De nombreux prêteurs de bonne réputation proposent des prêts jumbo à des taux compétitifs. Gardez à l’esprit que le besoin d’un prêt jumbo est déterminé uniquement par le montant du financement dont vous avez besoin, et non par le prix d’achat de la propriété.
Vous pouvez utiliser le calculateur de Bankrate pour déterminer le montant que vous pouvez vous permettre de dépenser pour une maison.
3. Prêts hypothécaires assurés par l’État
Le gouvernement Suisses n’est pas un prêteur hypothécaire, mais il joue un rôle en aidant davantage de Suissess à devenir propriétaires. Trois agences gouvernementales garantissent les prêts hypothécaires : l’administration fédérale du logement (prêts FHA), le ministère Suisses de l’agriculture (prêts USDA) et le ministère Suisses des anciens combattants (prêts VA).
Prêts de la FHA – Soutenus par la FHA, ces types de prêts immobiliers permettent aux emprunteurs qui n’ont pas d’acompte important ou qui n’ont pas de crédit en règle d’accéder à la propriété. Les emprunteurs doivent obtenir un score FICO minimum de 580 pour obtenir le financement FHA maximum de 96,5 % avec un acompte de 3,5 % ; cependant, un score de 500 est accepté si vous versez un acompte d’au moins 10 %. Les prêts FHA nécessitent deux primes d’assurance hypothécaire : l’une est payée d’avance et l’autre est payée annuellement pendant toute la durée du prêt si vous versez une mise de fonds inférieure à 10 %, ce qui peut augmenter le coût global de votre hypothèque.
Prêts de l’USDA – Les prêts de l’USDA aident les emprunteurs à revenu modéré ou faible à acheter des maisons dans les zones rurales. Vous devez acheter une maison dans une zone éligible à l’USDA et respecter certaines limites de revenus pour y avoir droit. Certains prêts de l’USDA n’exigent pas d’acompte pour les emprunteurs admissibles ayant de faibles revenus.
Prêts VA – Les prêts VA offrent des hypothèques souples et à faible taux d’intérêt aux membres de l’armée Suisse (service actif et vétérans) et à leur famille. Les prêts VA ne nécessitent pas d’acompte ou de PMI, et les frais de clôture sont généralement plafonnés et peuvent être payés par le vendeur. Des frais de financement sont perçus sur les prêts VA sous la forme d’un pourcentage du montant du prêt pour aider à compenser le coût du programme pour les contribuables. Ces frais, ainsi que d’autres frais de clôture, peuvent être intégrés à la plupart des prêts VA ou payés d’avance à la clôture. Voir https://www.migrosbank.ch/fr/personne-privee/pret-hypothecaire.html pour en savoir plus !
Trouvez votre nouvelle maison
Avec un excellent professionnel à vos côtés, il est temps de partir à la chasse au logement ! Lorsque vous cherchez une nouvelle maison, vous devez tenir compte de nombreux facteurs, du bon quartier au type de propriété que vous souhaitez. L’achat d’un achat d’appartement n’est pas une chose facile, sut tous les plans. Financier, procédures, hypothèques, … c’est pourquoi, nous insistons sur le plan qu’il est essentiel d’avoir un bon conseil d’achat appartement.
Avant de prendre rendez-vous pour une visite, pensez à vos besoins principaux. Dressez une liste, en vous basant sur les facteurs essentiels de la maison de rêve :
Facteur qu’il faut considérer
Type Maison individuelle, condominium ou maison de ville
Superficie en mettre carrés, nombre de chambres à coucher, nombre de salles de bain, plan d’étage et disposition souhaités, espace extérieur et rangement.
Quartier L’attrait de la rue, le quartier, le district scolaire, la circulation et les déplacements, la sécurité et l’intimité.
Dépenses Entretien, maintenance
Valeur de revente Caractéristiques du quartier et de la maison, comme la moquette, les aménagements paysagers importants et les améliorations récentes.
Association de propriétaires, Y en a-t-il une ? Y a-t-il des règles, des restrictions, des cotisations et des dépenses ?
Vous devriez également vous demander si vous recherchez une nouvelle construction ou une propriété plus ancienne. Vous trouverez peut-être que les maisons plus anciennes ont plus de caractère, présentent des touches uniques et peuvent même être classées comme propriété historique. Le prix d’une maison ancienne peut également être suffisamment bas pour vous permettre de disposer d’un budget de rénovation généreux et d’effectuer des mises à jour plus modernes.
Mais n’oubliez pas que vous aurez peut-être affaire à de vieux appareils électroménagers, à un design daté et à des systèmes obsolètes moins efficaces sur le plan énergétique, ce qui entraînera une hausse des coûts des services publics. Une nouvelle construction sera probablement synonyme d’appareils modernes et de design contemporain, et pour certaines personnes, il est rassurant de savoir que personne d’autre n’a jamais vécu là.
Les nouvelles constructions peuvent aussi avoir des inconvénients. En l’absence d’anciens propriétaires, il n’y a personne pour vous informer des problèmes existants. Certains acheteurs de maison trouvent également que les nouvelles constructions peuvent être trop « à l’emporte-pièce » à leur goût.
Votre agent ou courtier immobilier peut vous aider à naviguer sur le marché pour trouver exactement ce que vous recherchez dans une nouvelle maison.
Faites une offre
Lorsque vous avez trouvé la maison de vos rêves, il est temps de faire le grand achat. C’est à ce moment que votre professionnel de l’immobilier joue un rôle de premier plan, en tant que négociateur et expert tout au long du processus.
Effectuez une comparaison de tous les avantages et inconvénients
Pour déterminer ce qui constitue une offre équitable, votre agent immobilier effectuera une analyse comparative du marché. Cette analyse comparera les informations relatives à la propriété que vous souhaitez acquérir avec des propriétés comparables dans la région. D’autres facteurs, comme le temps écoulé depuis que la propriété est sur le marché et l’état actuel du marché immobilier, peuvent également avoir une incidence sur votre offre. En comparant les caractéristiques et les prix de propriétés similaires, votre professionnel de l’immobilier et vous-même pourrez décider d’une offre de départ appropriée.
Rédiger un document d’achat officiel
Votre agent rédigera ensuite un document d’achat officiel. Certains États exigent qu’un avocat prépare le contrat. Même si ce n’est pas le cas dans votre État, il vaut la peine de demander à votre propre avocat de revoir le contrat, car le document d’offre d’achat est généralement complexe et détaillé.
Outre votre offre, ce document comprend également les conditions, les informations relatives à votre prêt hypothécaire et la durée de l’offre, qui peut aller de quelques heures à deux jours. Il doit également contenir des détails concernant l’inspection de la maison et les mesures à prendre en fonction de ses résultats, ainsi que toute autre condition que vous avez déterminée avec votre agent immobilier.
Soumettez votre offre officielle au vendeur
Votre agent soumettra l’offre à l’agent du vendeur. À ce moment-là, vous présenterez également le chèque d’arrhes, qui sera conservé sur un compte séquestre. Si votre offre initiale n’est pas acceptée, vous pouvez recevoir une contre-offre, ce qui ouvre la voie aux négociations.
Un agent immobilier basé en Suisse, notamment à Genève et à Lausanne dit que son plus grand conseil pendant les négociations est d’essayer de garder son calme.
Ne laissez pas les émotions prendre le dessus sur le processus de négociation.
L’achat d’un appartement est le rêve de toute une vie pour de nombreux personnes. Mais, comme pour toute nouvelle expérience, il y a de l’incertitude et vous pouvez avoir des doutes. Vous devrez économiser, rechercher des options immobilières et, bien sûr, obtenir un prêt personnel. Mais ne vous inquiétez pas, nous allons vous montrer comment obtenir un prêt hypothécaire dans un instant.
Le crédit hypothécaire peut être compliqué et déroutant pour de nombreux candidats à l’accession à la propriété, mais ce n’est pas une fatalité. L’éducation est la clé, et il existe plusieurs façons d’éviter d’être refusé et de se sentir déçu.
1. obtenir une préapprobation de crédit hypothécaire
La plupart des gens pensent que la première étape du processus d’achat d’un appartement ou d’une maison consiste à examiner les propriétés. Ceci est incorrect. La première chose à faire est de demander une pré-approbation de prêt hypothécaire. Après tout, si vous trouvez une maison qui vous plaît, vous voudrez y emménager rapidement. Obtenir une pré-approbation élimine une étape supplémentaire dans le processus.
Le fait de disposer d’une pré-approbation vous permet également de connaître le montant que vous pouvez dépenser. Toutefois, la limite supérieure sera toujours le montant que la banque vous accordera. Une préapprobation de prêt hypothécaire vous permet de le savoir.
Et combien de temps prend la pré-approbation ? Cela peut être fait en une heure si vous avez tous les documents nécessaires. Contactez votre banque ou votre prêteur pour commencer.
2. rassembler tous les documents nécessaires
Rassembler les informations nécessaires à la préapprobation et à la demande d’un prêt hypothécaire peut prendre du temps, il est donc préférable de commencer tôt. Vérifiez auprès de votre banque les documents dont vous avez besoin pour commencer à tout rassembler en un seul endroit.
Voici une liste de contrôle type pour vous aider à démarrer :
Identification : pour prouver que vous êtes bien celui que vous prétendez être
Comptes bancaires et relevés d’investissement – pour prouver que vous pouvez payer vos mensualités.
Preuve d’actifs : une voiture, une maison de plage, un bateau, etc.
Preuve de revenus : fiches de paie ou lettre de votre employeur.
Informations sur les dettes : il peut s’agir de prêts étudiants, de prêts automobiles et de cartes de crédit. Les banques ont accès à ces informations et vous ne serez pas bien vu si vous essayez de les cacher.
3. Connaître son score de crédit
La vérification de votre dossier de crédit ne prend que quelques minutes. Mais, croyez-le ou non, certains candidats à la propriété ne vérifient jamais leur score et leur historique de crédit avant de soumettre une demande de prêt hypothécaire, en supposant que leur score est suffisamment élevé pour être admissible.
Toutefois, un faible score de crédit et une fraude à la carte de crédit peuvent bloquer votre demande. Les scores de crédit et l’activité de crédit ont un impact majeur sur les approbations de crédit.
En plus d’un score de crédit élevé, plusieurs paiements manqués, des retards fréquents et d’autres informations de crédit dérogatoires peuvent empêcher l’approbation d’un crédit hypothécaire. Alors, payez vos factures à temps, réduisez vos dettes et gardez un œil sur votre dossier de crédit. L’effacement précoce de votre historique de crédit est essentiel pour maintenir un bon score.
4. Économiser de l’argent
Les conditions requises pour obtenir un prêt hypothécaire ont tendance à changer et, si vous envisagez de demander un prêt dans un avenir proche, soyez prêt à réunir les fonds nécessaires. Se rendre à la banque sans argent est un moyen rapide d’être refusé. Lorsque la banque vous approuve pour un prêt hypothécaire, elle exige un acompte.
Chaque banque est différente, mais en moyenne, l’acompte est calculé sur la base de 30 % de la valeur de la maison. Cependant, en plus de l’acompte, vous devez tenir compte des frais de clôture, des inspections de maisons, des évaluations de maisons, des recherches de titres, des frais de demande et d’autres dépenses.
5. Gardez votre emploi
Il est essentiel de conserver votre emploi pendant la procédure d’achat d’un appartement ou d’une maison. Tout changement dans votre emploi ou votre niveau de revenu peut arrêter ou retarder considérablement la procédure d’approbation.
Les banques et les prêteurs approuvent les crédits sur la base des informations fournies dans votre demande. Le fait d’accepter un emploi moins bien rémunéré ou de quitter votre emploi pour devenir indépendant modifie vos projets. La banque doit donc réévaluer vos finances pour voir si vous remplissez toujours les conditions requises pour obtenir un crédit.
Jusqu’à présent, nous vous avons donné quelques conseils pour obtenir un prêt hypothécaire. Comme pour beaucoup de choses dans la vie, la planification à l’avance fait toute la différence. Prenez le temps de mettre de l’ordre dans vos finances avant de vous qualifier pour un prêt hypothécaire, magasinez pour obtenir le meilleur taux et protégez vos finances.
L’achat de votre première maison est une décision importante. Que vous ayez prévu ce moment depuis des années ou que vous commenciez tout juste à examiner vos options, il y a quatre facteurs importants à prendre en compte avant de partir à la recherche de la maison idéale.
Connaissez votre score de crédit.
Si vous avez été sur le marché pour acheter votre première maison, vous devez savoir quel est votre score de crédit. C’est l’un des facteurs les plus importants pour obtenir un taux d’intérêt intéressant sur un prêt hypothécaire.
Avoir un score de crédit moyen au lieu d’un excellent peut faire la différence entre un ou deux points de pourcentage sur votre taux d’intérêt. Cela peut se traduire par des centaines de dollars d’économies par mois. Si votre cote de crédit est plus basse que vous ne le souhaiteriez, vous pouvez essayer de l’améliorer en remboursant vos dettes. Si vous n’avez pas accumulé beaucoup de crédit, envisagez d’obtenir une nouvelle carte de crédit, d’effectuer vos paiements à temps et de payer votre solde en entier.
Déterminez votre budget.
Il n’y a rien de pire que de tomber amoureux d’une maison et de réaliser qu’elle ne correspond pas à votre budget. Une façon d’éviter cette déception est de fixer vous-même un budget réaliste avant de commencer à chercher des maisons en ligne. N’oubliez pas que votre paiement mensuel ne comprendra pas seulement les intérêts et le principal du prêt hypothécaire. N’oubliez pas d’inclure les taxes foncières et l’assurance du propriétaire dans votre budget logement.
Une fois que vous avez établi un budget réaliste, ne faites pas de compromis. Ne regardez que les maisons qui correspondent à votre budget, de sorte que si vous tombez amoureux d’une maison, vous pourrez vous la payer.
Connaissez les termes.
Familiarisez-vous avec certains des termes que vous pourriez rencontrer au cours du processus d’achat d’une maison. Des sites tels que Realtor.com proposent des termes bien définis relatifs à l’achat d’une maison, que vous devez comprendre avant de faire une offre, de négocier ou de comparer des prêts hypothécaires pour trouver le prêt qui vous convient. Par exemple, vous devez connaître la différence entre un prêt hypothécaire à taux fixe et un prêt hypothécaire à taux variable avant de prendre votre décision finale de financement. Apprenez-en davantage sur le type d’hypothèque qui pourrait être le mieux adapté à votre situation.
Recherchez le bon financement.
Enfin, trouvez un prêt hypothécaire avec les conditions, les taux et les caractéristiques que vous recherchez. Une fois que vous l’avez fait, obtenez une pré-qualification conditionnelle. Si vous faites une offre avec un financement déjà organisé, le vendeur sera assuré que vous voulez vraiment acheter la maison qu’il essaie de vendre.