Comment fonctionne l’assurance de protection hypothécaire ?
Avantages et inconvénients de l’assurance protection hypothécaire
Comment déterminer si vous avez besoin d’une assurance protection hypothécaire ?
Où obtenir une assurance de protection hypothécaire
Êtes-vous responsable des coûts de logement de vos proches ? Si vous vous inquiétez de la façon dont ils seront couverts en cas de décès soudain, vous pourriez envisager de souscrire une assurance protection hypothécaire. Il s’agit d’une forme d’assurance-vie qui rembourse votre prêt si vous décédez.
Lisez ce qui suit pour en savoir plus sur son fonctionnement, ses principaux avantages et inconvénients, et pour savoir s’il s’agit d’une police intéressante.
L’assurance de protection hypothécaire fonctionne comme une assurance-vie temporaire : vous payez des primes pour la durée de la police et vous n’êtes couvert que pendant la durée de la police. De nombreux assureurs émettent des polices d’une durée égale à celle de l’hypothèque couverte, mais les polices peuvent être offertes par tranches de cinq ou dix ans. Lorsque vous arrivez à la fin de la durée de la police, vous n’êtes plus couvert.
Si vous décédez pendant la période de couverture, le capital décès est versé au prêteur hypothécaire. Vos proches ne recevront pas directement le produit de la police, mais celle-ci paiera l’intégralité du prêt hypothécaire, de sorte qu’ils n’auront pas à se soucier du paiement de leur maison. Certaines polices de protection hypothécaire couvrent également les paiements hypothécaires pendant une période déterminée si vous devenez chômeur ou invalide.
Ne confondez pas l’assurance de protection hypothécaire avec les autres formes d’assurance hypothécaire. Les autres types d’assurance protègent le prêteur si vous ne remboursez pas votre prêt et sont généralement obligatoires si votre mise de fonds est faible. Elles ne profiteront pas à votre famille si vous décédez avant d’avoir remboursé la totalité de votre prêt. Ces types d’assurance hypothécaire sont les suivants :
L’assurance hypothécaire privée (PMI) : La PMI couvre les prêts conventionnels d’une banque ou d’une coopérative de crédit. La plupart des primes de PMI sont payées mensuellement et coûtent entre 0,5 % et 2 % du montant total du prêt.
Assurance hypothécaire (AH) : Également appelée prime d’assurance hypothécaire, elle couvre les prêts HA qui n’exigent pas une mise de fonds importante. Une prime initiale de 1,75 % s’applique, et vous paierez une prime annuelle d’assurance hypothécaire comprise entre 0,45 % et 1,05 % pendant toute la durée du prêt.
Assurance hypothécaire du ministère américain de l’agriculture (USDA) : Elle couvre les prêts USDA qui ne nécessitent pas de versement initial. Une prime d’assurance hypothécaire mensuelle de 0,5 % du montant du prêt s’applique.
Il y a aussi l’assurance des propriétaires, qui est un autre type de police couvrant votre maison et les biens personnels qui s’y trouvent en cas de catastrophe naturelle, d’accident, de vol et d’autres événements.
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Avantages et inconvénients de l’assurance de protection hypothécaire
Il est important de comprendre le fonctionnement de l’assurance protection hypothécaire et de prendre en compte les avantages et les inconvénients avant de décider si une police vous convient.
Voici quelques avantages clés à garder à l’esprit :
Tranquillité d’esprit : Vous pouvez vous sentir à l’aise en sachant que les paiements hypothécaires ne seront pas un fardeau pour votre famille si vous décédez.
Possiblement moins cher que l’assurance-vie, une alternative courante : Supposons que vous ne puissiez pas obtenir une assurance-vie abordable en raison de votre âge ou de votre état de santé. Dans ce cas, une police de protection hypothécaire avec des primes abordables peut être une meilleure solution.
Pas de souscription : Lorsque vous faites une demande d’assurance-vie, un tarificateur évalue votre demande pour déterminer le risque que vous représentez pour l’assureur. Un examen médical est généralement requis, et si les résultats sont défavorables, l’assurance-vie peut vous être refusée. Les polices de protection hypothécaire ne nécessitent pas de souscription et sont généralement plus faciles à obtenir.
Il faut également tenir compte des inconvénients de l’assurance protection hypothécaire :
Prestation de décès limitée : Une police d’assurance-vie temporaire donne à votre famille la possibilité de faire des paiements hypothécaires et de couvrir d’autres dépenses après votre décès. Mais l’assurance protection hypothécaire a une portée limitée. Elle n’offre aucun avantage tangible à vos proches, si ce n’est le remboursement intégral du prêt hypothécaire.
La valeur de la police diminue avec le temps : Le paiement de la prime restera le même pendant la durée de la police ; cependant, le capital-décès sera réduit au fur et à mesure que le temps passe pour correspondre au solde impayé du prêt.
Une police d’assurance-vie peut être la solution la plus sage : Étant donné que l’assurance de protection hypothécaire ne couvrira que votre prêt hypothécaire et ne remplacera pas les salaires perdus ou ne couvrira pas les frais de fin de vie tels que l’enterrement, vous pouvez opter pour une police d’assurance-vie. Une police d’assurance-vie vous verse une indemnité si vous décédez pendant que la police est en vigueur, mais le bénéficiaire peut utiliser le paiement pour n’importe quoi, y compris le prêt hypothécaire.
Comment déterminer si vous avez besoin d’une assurance de protection hypothécaire ?
Vous n’êtes pas obligé de souscrire une assurance de protection hypothécaire – c’est à vous de décider si cette couverture est un investissement rentable.