Lorsque vous refinancez une dette, y compris un prêt hypothécaire, vous demandez un nouveau prêt et utilisez l’argent emprunté pour rembourser votre prêt initial. Souvent, les fonds passent d’un prêteur à l’autre sans que vous y touchiez. Idéalement, vous serez admissible à un nouveau prêt assorti de conditions plus favorables que votre prêt actuel.
Les gens refinancent leur prêt hypothécaire pour diverses raisons.
D’autre part, si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable et que vous prévoyez de rester dans votre maison, vous pourriez vouloir refinancer pour verrouiller un taux d’intérêt fixe. Outre la réduction de vos paiements mensuels, de nombreuses raisons poussent les propriétaires à refinancer leur prêt. Peut-être que les taux sont bas, ou que vous avez amélioré votre santé financière et que vous pensez pouvoir obtenir un taux d’intérêt plus bas. Ou bien vous avez un prêt mensuel d’assurance hypothécaire. Ou encore, vous avez divorcé et vous voulez refinancer pour retirer le nom d’une personne de l’hypothèque.
Quelle que soit votre raison, ayez un objectif en tête avant d’entamer le processus de refinancement.
L’expérience de refinancement d’un couple
Ils cherchaient un moyen d’économiser de l’argent – et ils en ont trouvé un. En refinançant le prêt hypothécaire de leur maison, ils ont pu réduire leur taux d’intérêt de plusieurs points de pourcentage et économiser environ 750 CHF par mois. Ils ont décidé de refinancer leur hypothèque à taux fixe de 30 ans (environ 370 000 CHF ) par une hypothèque à taux variable de cinq ans (ARM). Le taux d’intérêt de l’ARM serait bas pendant cinq ans, puis il pourrait augmenter. Un taux d’intérêt ajustable peut être risqué, mais ils en avaient déjà tenu compte. « Les enfants se préparaient à aller à l’université, et ma femme et moi savions que nous allions vendre la maison en moins de cinq ans », explique un directeur de l’exploitation d’ une plateforme de publication de photos. « Nous avons effectivement fini par vendre cette maison au cours de la troisième année du nouveau prêt ». Votre situation pourrait être différente, mais comprendre le refinancement hypothécaire pourrait vous ouvrir d’autres opportunités.
Il existe plusieurs types courants de refinancement.
Selon une vice-présidente des prêts hypothécaires, les accords de refinancement sont souvent caractérisés de quelques façons, notamment :
Taux et terme.
Un refinancement à taux et à terme ne modifie pas le solde du prêt, mais seulement le taux d’intérêt, la durée de remboursement ou les deux.
Encaissement.
Dans le cas d’un refinancement par encaissement, votre nouveau prêt sera plus important que votre solde actuel, et vous recevrez la différence en espèces. Certaines personnes procèdent ainsi pour rembourser des dettes ou rénover leur maison. Encaissement. Il se peut que vous puissiez verser un acompte plus important lors du refinancement pour obtenir un taux d’intérêt plus bas et un terme plus court. Cela pourrait également éliminer l’obligation de souscrire une assurance hypothécaire sur votre nouveau prêt.
Quel que soit le type de prêt que vous choisissez, le refinancement d’une maison peut être un processus relativement simple, affirme le premier vice-président des prêts aux particuliers dans une banque. Cependant, vous pouvez prendre le temps de comparer les prêteurs hypothécaires avant de soumettre des demandes. Le refinancement n’est généralement pas aussi compliqué que le processus d’achat d’une maison, mais certains aspects peuvent vous sembler familiers. Par exemple, vous aurez probablement besoin d’une évaluation de la maison, d’une vérification de la solvabilité, d’une preuve de revenu et de divers documents justificatifs pour demander votre nouveau prêt hypothécaire. Et il y a souvent des frais de clôture associés au refinancement.
Comment décider si le refinancement est financièrement intéressant
Vous ne connaîtrez probablement pas les conditions exactes de votre nouveau prêt avant de commencer à soumettre des demandes. Cependant, vous pouvez estimer l’avantage du refinancement en fonction des frais de clôture approximatifs, de la valeur de votre maison et de la modification potentielle des conditions du prêt en fonction de votre solvabilité. Il existe des calculateurs de refinancement hypothécaire qui peuvent faire le gros du travail et vous aider à déterminer quand les économies réalisées couvriront les coûts. L’un des éléments les plus importants à prendre en compte est le seuil de rentabilité et sa comparaison avec la durée pendant laquelle vous prévoyez de rester dans la maison.
Pour trouver votre seuil de rentabilité, divisez vos coûts totaux par vos économies mensuelles. Le résultat sera le nombre de mois nécessaires pour que les économies annulent vos dépenses de refinancement. Le refinancement peut coûter des milliers de CHF, et même si votre paiement mensuel diminue, cela ne vaut peut-être pas la peine si vous prévoyez de déménager avant d’avoir récupéré le coût.
Le processus de recherche et de demande de prêt
Si vous décidez que le refinancement est judicieux, envisagez de faire le tour des prêteurs hypothécaires pour trouver celui qui offre les meilleures conditions. Toutefois, essayez de le faire dans un délai de 14 à 30 jours afin de minimiser l’impact sur votre cote de crédit. Avant de commencer à magasiner, rassemblez les documents dont vous aurez besoin pour les demandes. Souvent, vous devrez fournir des déclarations de revenus ou des formulaires W-2 pour prouver vos revenus, ainsi que des copies de votre assurance habitation, de votre assurance titres, de vos relevés bancaires ou de courtage et d’autres documents financiers.
Vous pourrez peut-être commencer, et dans certains cas terminer, l’ensemble du processus de demande en ligne.
Dans les trois jours ouvrables suivant la réception de votre demande, les prêteurs doivent vous envoyer une estimation de prêt indiquant les frais de clôture, les conditions et les mensualités approximatives du nouveau prêt. Vous pouvez utiliser ces formulaires pour comparer les offres des différents prêteurs et décider de celle que vous allez accepter. « En tout et pour tout, un refinancement prend généralement 45 jours, de la demande à l’approbation et à la clôture du prêt », explique M. Cela s’explique par le fait qu’après avoir accepté une offre, vous devrez peut-être prendre rendez-vous pour une évaluation de votre maison, et le prêteur devra examiner de près votre demande et les documents justificatifs. Une fois le processus de souscription terminé, vous recevrez les conditions officielles de votre nouveau prêt et pourrez finaliser l’opération. Voir https://inp-finanz-romandie.ch/financement-immobilier/ pour en savoir plus !