C’est une pensée effrayante, mais si vous ou votre partenaire mouriez demain, dans quel état financier votre famille se trouverait-elle ? Même si vous n’avez pas de personnes à charge et que vous êtes du genre impavide , le fait d’investir dans une assurance vie est une considération importante pour quiconque rembourse un prêt hypothécaire – à moins que vous ne vouliez que votre famille soit aux prises avec vos dettes lorsque vous n’êtes pas là.

Tranquillité d’esprit dans le choix de votre assurance vie

L’assurance vie peut rembourser votre hypothèque, vos dettes et d’autres frais (comme les funérailles) et fournir un montant forfaitaire à votre famille. Elle peut également garantir la réalisation d’objectifs importants, tels que le paiement des frais de scolarité ou de l’enseignement supérieur de vos enfants. Mais avec l’augmentation du coût des primes et le grand choix de polices d’assurance, il est important de savoir que vous obtenez la meilleure offre.

Si vous avez une pension de retraite, vous avez probablement aussi une assurance-vie, à moins que vous n’ayez précisé que vous ne voulez pas de couverture. L’assurance vie avec votre super compte est généralement moins chère et plus rentable qu’une police séparée, mais elle n’est pas sans problèmes.

Problèmes avec l’assurance-vie de la pension de retraite :

Montant de couverture : La couverture standard automatique d’un homme de 40 ans avec un super fond peut être aussi basse que 130 000 chf, ce qui est peu probable si vous avez une famille et une hypothèque. Vous pouvez normalement choisir de souscrire à une assurance vie d’un montant plus élevé, parfois sans examen médical, mais cela aura bien sûr une incidence sur votre prime.

Bénéficiaires : l’indemnité d’assurance vie sera versée au fiduciaire du super fonds, et non à votre succession. Pour vous assurer que vos souhaits sont respectés, vous devez faire une mise en candidature exécutoire, la déposer auprès de votre fonds et la mettre à jour tous les trois ans, sinon il appartiendra au fiduciaire de décider comment l’argent est distribué. Cela peut devenir délicat si votre situation familiale est compliquée.

Il est plus important que jamais de savoir combien vous payez pour une assurance vie et ce que vous obtenez en retour parce que les primes d’assurance des principaux acteurs du marché ont augmenté considérablement. Il s’agit d’un développement qui pourrait réduire votre épargne-retraite en petits morceaux.

De quelle couverture avez-vous besoin ?

Pour estimer le montant d’assurance vie dont vous avez besoin, des calculatrices en ligne peuvent être utiles. Ou vous pouvez simplement utiliser cette formule simple :

Votre salaire annuel x 10.

Certains spécialistes de la question adoptent une approche un peu plus sophistiquée dans laquelle vous additionnez tous les éléments suivants pour calculer votre couverture totale :

Nettoyage : couvre les dépenses à court terme, par exemple vos funérailles.
Revenu : montant forfaitaire pour assurer un revenu à votre famille
Montant du remboursement hypothécaire
Coûts de l’éducation pour chaque enfant
Le financement de la retraite de votre partenaire.

Comment s’assurer que vos souhaits sont respectés

David et sa femme, Natalie, ont divorcé lorsque leur fille Annie avait six ans. Lorsqu’il mourut trois ans plus tard, David avait une relation à long terme avec Jenny, qui venait de donner naissance à leur fils James. David souhaitait que Jenny soit la seule bénéficiaire de son indemnité d’assurance-vie. Il y a deux scénarios, avec des résultats très différents :

Bénéficiaire privilégié : Dans ce scénario, David avait désigné Jenny comme bénéficiaire privilégiée un an avant son décès. Le service de l’assurance aurait enquêté pendant de nombreux mois et décidé de verser une partie de la prestation à Natalie et à Jenny.

Nomination contraignante : Dans ce scénario, David avait fait une nomination exécutoire désignant Jenny comme bénéficiaire un an avant son décès. Le service de l’assurance aurait distribué le montant total à Jenny.

« L’amour d’une famille, le centre autour duquel tout gravite et tout brille ». Victor Hugo

Recherchez les réponses aux questions suivantes avant de vous couvrir :

Qu’est-ce qui est couvert ? Assurez-vous que votre police d’assurance couvre le décès par suite de maladie, car certaines ne couvrent que les décès accidentels.

Qu’est-ce qui n’est pas couvert ? Le suicide n’est généralement pas couvert pendant les 13 premiers mois.

Quel sera le montant payé après une réclamation ? Vérifiez combien vous serez payé, ainsi que les conditions, si vous recevez un diagnostic de maladie en phase terminale.

Quel sera le coût des primes aujourd’hui et à l’avenir ? Les primes progressives ou uniformes vous conviennent-elles mieux ? Cela peut dépendre de votre âge, de la durée de votre couverture et de l’évolution éventuelle de vos besoins.
Puis-je augmenter ma couverture sans nouveau bilan de santé si ma situation change ?

Vous pouvez généralement augmenter votre couverture si vous contractez une nouvelle hypothèque, si vous vous mariez ou si vous avez un bébé.

Puis-je changer de police ? Renseignez-vous auprès du nouveau fonds sur les exigences relatives à leur demande. Parfois, vous n’avez pas besoin d’un bilan de santé complet si votre ancien assureur a évalué votre état de santé au cours des cinq dernières années.

Liste de sociétés d’assurance vie en Suisse : https://www.economie.gouv.fr , https://www.lemonde.fr , https://fr.wikipedia.org , https://www.afer.fr et https://123vie.ch/

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