Qu’est ce qu’une hypothèque ?

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Bien qu’il existe différents types de prêts hypothécaires, ils ont tous en commun d’être un contrat qui est signé pour obtenir un financement bancaire lorsque nous achetons une maison.

Les hypothèques ont la particularité que la garantie du prêt est le bien lui-même, qui reste également entre les mains du débiteur pendant qu’il paie la dette.

Une hypothèque est-elle la même chose qu’un prêt hypothécaire ?

Dans le langage courant, on parle généralement indistinctement d’hypothèque ou de prêt hypothécaire lorsqu’on se réfère au financement demandé pour l’achat d’un logement. Nous utilisons les deux termes comme s’ils voulaient dire la même chose, mais en réalité ils sont différents.

L’hypothèque est un véritable droit de garantie qui garantit que le débiteur paiera au créancier le prêt accordé pour l’achat de la maison. S’il ne paie pas, le créancier a le droit de demander la vente du bien pour satisfaire les montants dus.

Le prêt hypothécaire, en revanche, est l’argent que la banque prête à l’acheteur pour acheter le bien. Argent qui doit être restitué dans un certain délai et pour lequel des intérêts doivent être payés.

En bref : la garantie qui assure le remboursement du prêt est l’hypothèque constituée sur le bien, tandis que le prêt hypothécaire est la dette.
Éléments d’un contrat de prêt hypothécaire
L’hypothèque est composée de trois éléments principaux :

Capital de prêt hypothécaire

Il s’agit de la somme d’argent que la banque prête à l’acheteur pour l’achat de la maison. Selon l’entité, la limite que les banques financent se situe entre 80% et 100% de la valeur estimée, bien que dans certains cas elle soit limitée à un pourcentage similaire de la valeur de vente, si celle-ci est inférieure à la valeur estimée.

Intérêt

Il s’agit du pourcentage que le débiteur doit payer à la banque pour le capital prêté. Selon le type de prêt hypothécaire, cet intérêt peut être fixe ou variable.

 

Durée du prêt

Il s’agit du délai fixé pour le remboursement de l’argent prêté plus les intérêts. Dans le cas des hypothèques, il s’agit généralement de longues périodes, car le montant du prêt hypothécaire est également élevé. Plus la période de remboursement est longue, plus les versements sont faibles, mais plus les intérêts sont élevés.

 

Types d’hypothèques

Différents types de prêts hypothécaires peuvent être répertoriés selon le type d’intérêt, le type de quota, la typologie du bien immobilier ou le public cible auquel ils s’adressent.

Si l’on se concentre sur le type d’intérêt, qui est peut-être le critère le plus utilisé, ils sont classés en

Types d’hypothèques : fixes

Hypothèque fixe

Les versements ne varient pas pendant toute la durée du prêt. C’est-à-dire qu’ils sont stables et ne sont pas affectés par les hauts et les bas de l’Euribor, qui est le principal indice de référence pour les prêts hypothécaires.

D’autre part, le taux d’intérêt au moment de la souscription du prêt est plus élevé et la durée maximale de remboursement est plus courte que dans le cas des prêts hypothécaires à intérêt variable. Dans certains cas, les commissions pour l’amortissement partiel et total sont également plus élevées, de sorte que l’annulation anticipée du prêt hypothécaire est plus coûteuse.

Hypothèque variable

Dans ce type de prêt hypothécaire, le montant du versement varie en fonction du taux d’intérêt appliqué au moment de la révision, qui est généralement référencé à l’Euribor. Si le taux d’intérêt baisse, les versements seront également réduits, mais s’il augmente, ils deviendront plus chers.

En faveur des prêts hypothécaires variables, il convient de noter qu’ils ont des périodes de remboursement plus longues, jusqu’à 40 ans, et des commissions plus faibles que les autres types de prêts hypothécaires. La majorité des hypothèques signées sont des hypothèques à intérêt variable, bien que les plus courantes soient des hypothèques à intérêt variable.

Hypothèque mixte

Les prêts hypothécaires à taux mixte combinent une période initiale avec un taux d’intérêt fixe, dans lequel les remboursements sont stables, généralement au cours des premières années de la période de remboursement, et un taux d’intérêt variable, dans lequel les remboursements varient en fonction de l’évolution de l’indice de référence.

Quel type de prêt hypothécaire choisir ?

Lors du choix d’un prêt hypothécaire, il est conseillé d’étudier les offres bien avant de signer, car, compte tenu de la longue période d’amortissement, une petite différence (en termes d’intérêts, de commissions ou de produits combinés) peut représenter un montant important au fil du temps.

La plupart des hypothèques sont à taux variable, bien que les hypothèques à taux fixe aient augmenté ces dernières années. Toutefois, il n’y a pas de meilleur ou de pire type de prêt hypothécaire, cela dépendra beaucoup de vos préférences personnelles : que vous recherchiez la certitude d’un remboursement constant ou le remboursement le plus bas possible, bien que celui-ci puisse augmenter à l’avenir.

Que se passe-t-il si je veux vendre ma maison et qu’elle est hypothéquée ?

L’hypothèque doit être inscrite au registre foncier et restera attachée à la propriété. Dans le cas où nous voudrions vendre la propriété, nous pouvons nous retrouver avec deux scénarios :

Scénario 1 : le paiement du prêt hypothécaire étant terminé, nous devrons annuler l’hypothèque dans le registre foncier pour pouvoir la vendre.

Scénario 2 : le prêt hypothécaire est en attente de remboursement. Dans ce cas, nous avons trois options :

Vendez la maison et annulez l’hypothèque.
Subrogation de l’hypothèque à l’acheteur.
Demandez un crédit-relais.

Voir https://inp-finanz-romandie.ch/financement-immobilier/maison/ pour en savoir plus !

 

Finaliser votre processus d’achat de votre nouvelle maison

Avant de prétendre être sur le point de finaliser l’achat d’une nouvelle maison, plusieurs étapes préalables importantes ont été effectuées. La question liée à l’hypothèque a été au centre de toutes. Surtout si c’est vous êtes sur l’achat de votre premier bien immobilier . Suivez bien les conseils qui vous semblent être bons.
Si le vendeur accepte votre offre, vous pouvez passer à l’étape suivante : la clôture. Officiellement, « closing on a home » signifie le moment où l’acte est enregistré, et où le titre passe du vendeur à l’acheteur. Cependant, lorsque vous entendez le terme « clôture », il fait généralement référence aux dernières étapes de l’achat d’une maison et peut prendre de quatre à six semaines. Voici tout ce que vous pouvez attendre du processus de clôture.

Inspection et évaluation de la maison

Une fois que le vendeur et vous êtes parvenus à un accord et avez signé le contrat final, il est temps de faire inspecter et assurer la maison. Vous devrez également faire évaluer votre maison pour que votre prêteur puisse commencer à traiter votre prêt hypothécaire. Tout cela devra être terminé avant la date de clôture indiquée dans votre contrat.

La visite finale

Quelques jours avant la date de clôture officielle convenue, il est important de faire une visite finale de la propriété. Cela vous donne l’occasion de vérifier que toutes les conditions de votre offre ont été respectées, surtout si le vendeur a effectué des réparations. Si les choses ne sont pas conformes au contrat, votre agent immobilier abordera ces préoccupations avec l’agent du vendeur. Cela peut retarder la conclusion du contrat et votre dépôt d’arrhes restera sous séquestre jusqu’à ce que le vendeur règle ces problèmes.

Jour de la clôture

Les parties exactes impliquées dans la clôture dépendent de l’état dans lequel vous vous trouvez. Souvent, un agent de clôture tiers, ou agent de séquestre, s’occupera de tous les documents nécessaires à cette étape finale de la vente. En plus de cet agent de clôture, vous voudrez que votre propre agent immobilier soit également présent.

L’ensemble du processus peut vous sembler écrasant, car vous pourriez avoir à signer une vingtaine de documents de plusieurs pages. Quoi qu’il en soit, ne vous sentez pas intimidé et n’ayez pas peur de poser des questions. Il est important de se sentir parfaitement à l’aise avec tout ce que vous signez.

Vous devrez apporter un chèque de banque à la clôture pour l’acompte, ainsi que tous les frais de clôture supplémentaires. Ne vous inquiétez pas – votre agent vous informera de ce montant au moins un jour à l’avance. N’oubliez pas non plus d’apporter la preuve de votre nouvelle assurance de propriétaire et votre carte d’identité avec photo.

C’est une bonne idée d’apporter tous les documents que vous avez rassemblés pendant le processus d’achat de la maison, au cas où vous auriez besoin de revérifier certains détails.

Une fois que tout est signé, les dernières tâches incombent à l’agent fiduciaire. Celui-ci se chargera de l’enregistrement, c’est-à-dire de l’inscription officielle de votre nouveau prêt hypothécaire et de votre nouvel acte de propriété auprès du bureau d’enregistrement du comté et de votre prêteur. L’agent fiduciaire prendra également votre chèque de banque et recevra les fonds de votre prêt de votre prêteur. Vos fonds seront ensuite remis au vendeur et vos paiements seront directement versés à votre prêteur.

À ce stade, l’affaire est conclue – vous êtes officiellement propriétaire ! Félicitations !

La dernière étape bonus ? Faire péter le champagne !

La conclusion

L’achat d’une maison peut être un processus long et compliqué, mais il vaut la peine d’y consacrer du temps, de la recherche et de l’attention pour que l’achat se passe bien. Après tout, les quelques mois nécessaires pour acheter la maison de vos rêves ne sont rien comparés aux décennies que vous passerez à en profiter !

Questions fréquemment posées

De combien d’argent ai-je besoin pour acheter une maison ?

Il y a quelques coûts principaux que vous devrez couvrir pour acheter une nouvelle maison. Le coût total dépendra de la maison que vous choisirez, mais les acheteurs doivent généralement fournir de l’argent pour couvrir un acompte et les frais de clôture, ainsi que les frais d’inspection de la maison et tout autre coût applicable.

Comment puis-je me permettre d’acheter une maison en 2021 ?

Pour déterminer le montant dont vous avez besoin pour vous offrir une maison en 2021, vous devez tenir compte de votre revenu mensuel, des taux hypothécaires actuels et du prix des maisons. Vous devez également tenir compte du coût des taxes foncières, de l’assurance des propriétaires et d’autres coûts comme les frais de copropriété, de coopérative et de condo. Faites vos calculs à l’aide d’une calculatrice hypothécaire !

De quoi ai-je besoin pour acheter une maison ?

Vous devrez fournir certains documents nécessaires à l’achat d’une nouvelle maison. Il s’agit notamment des déclarations d’impôts et des formulaires fiscales et hypothécaires pour les deux années précédentes, des talons de chèque de salaire pour les derniers mois, des preuves de paiement de l’hypothèque ou du loyer pour une année, une liste détaillée de tous vos actifs et une autre liste qui comprend toutes vos dettes.

12 conseils avisés pour obtenir un prêt aux petites entreprises :

Soyez prêt à montrer comment vous pouvez rembourser. C’est la chose la plus importante que les prêteurs voudront savoir. En tant que nouvel entrepreneur, il peut être difficile pour vous de démontrer votre capacité à rembourser ou à servir le prêt. Veillez à mettre de l’ordre dans vos finances et à fournir des détails financiers complets dans votre plan d’affaires. N’exagérez pas vos attentes, soyez réaliste. Si vous êtes en activité depuis un certain temps et que vous pouvez démontrer que vos bénéfices dépassent vos dépenses, ayez vos preuves en main.

Attendez-vous à garantir personnellement le prêt. Les entrepreneurs ne disposent pas toujours d’actifs suffisants dans leur entreprise pour garantir un prêt. Par conséquent, les prêteurs exigent une garantie personnelle du propriétaire de l’entreprise et de tout codemandeur ou garant supplémentaire. Cela signifie que vous (et peut-être les associés coopérants, les amis ou les membres de la famille qui garantissent le prêt avec vous) devrez donner des biens personnels en garantie au cas où vous ne pourriez pas rembourser le prêt.

Réalisez qu’il ne s’agit pas seulement de l’entreprise. Les prêteurs calculeront le service total de la dette, c’est-à-dire votre capacité à rembourser toutes vos dettes personnelles et professionnelles. Si le propriétaire de l’entreprise a déjà beaucoup de dettes, le rôle du codemandeur devient encore plus important.

Soyez honnête sur votre situation financière. Tout le monde n’a pas un crédit ou un historique financier parfait. Donnez des détails sur tout problème actuel ou passé qui pourrait nuire à votre candidature.

Soyez réaliste quant au montant que vous devez emprunter. Un dicton populaire dit : Il n’y a que deux raisons pour lesquelles une entreprise fait faillite : soit elle emprunte trop d’argent, soit elle n’en emprunte pas assez. Assurez-vous de réunir suffisamment de capitaux, sous forme de dettes ou de fonds propres, pour lancer votre entreprise et répondre à vos premiers besoins en fonds de roulement, mais pas au point de ne pas pouvoir faire face aux paiements.

Acceptez que ce n’est pas la responsabilité du prêteur de vous fournir suffisamment d’argent. Dans tous les cas, les entrepreneurs devront utiliser une partie de leurs finances personnelles et ne pourront pas compter sur le prêteur pour tout soutien à leur entreprise. Assurez-vous d’avoir accès à des sources de financement supplémentaires pour faire face à des circonstances imprévues pendant que vous continuez à rembourser votre prêt.

Comprendre l’objectif d’un plan d’affaires. Il existe de nombreuses variantes du format d’un plan d’affaires. L’important est que vous démontriez que vous comprenez votre propre fonctionnement et votre marché, que vous pouvez communiquer les éléments essentiels de votre entreprise et que vous avez effectué suffisamment de recherches pour fournir des estimations réalistes permettant de prévoir les résultats financiers futurs.

Sachez que le prêteur ne peut pas vous aider à créer votre plan d’affaires. Les entrepreneurs peuvent demander de l’aide pour la planification de leur entreprise auprès de diverses ressources, notamment les mentors, les centres de développement des petites entreprises, les comptables publics certifiés, etc. Il est également très important de mettre continuellement à jour votre plan d’affaires car les circonstances changent tout le temps. Qu’il s’agisse de votre propre situation financière, de votre secteur ou de l’économie, les changements affecteront votre entreprise et votre plan d’affaires.

Armez-vous au moins de connaissances financières de base. Vous n’avez pas besoin d’être un expert financier, mais vous devez comprendre les finances de votre entreprise et être capable de comprendre et d’expliquer vos rapports financiers. Apprenez les bases financières grâce à diverses ressources telles que la session sur la comptabilité et les flux de trésorerie.

Savoir différencier les sources de prêts aux entreprises. Comme nous l’avons vu dans le blog précédent de cette semaine, chaque source de financement a ses propres avantages et inconvénients Les banques peuvent offrir des prêts et des lignes de crédit à faible taux d’intérêt parce qu’elles prêtent à des organisations solvables et sont réglementées par le gouvernement. Toutefois, de nombreuses nouvelles petites entreprises peuvent ne pas répondre à ces critères. Les banques proposent également des cartes de crédit, mais les taux d’intérêt peuvent être beaucoup plus élevés et peuvent passer de 18 % à 29 % en cas de défaillance du titulaire de la carte. Trouvez la meilleure source de financement pour votre entreprise et votre situation financière.

Que l’emprunteur prenne garde. Assurez-vous de bien comprendre le taux d’intérêt effectif de votre prêt. De nombreuses options sont disponibles pour les prêts aux petites entreprises, notamment auprès de prêteurs sur Internet ou non bancaires. Ces organismes ne sont pas règlementés et certains utilisent des méthodes différentes pour calculer un facteur de taux. Si ces taux peuvent sembler très bas à première vue, lorsque vous calculez comment cela se traduit en équivalent d’un taux annuel en pourcentage, vous voyez un chiffre très différent, souvent à deux, voire trois chiffres.

Les institutions financières de développement communautaire, sont une autre source de prêts pour les petites entreprises. Vérifiez auprès du bureau de développement économique de votre ville, de votre région ou du service des prêts commerciaux de votre banque pour savoir quelles institutions financières de développement communautaire sont actives dans le domaine des prêts aux petites entreprises dans votre région. Beaucoup d’entre elles fonctionnent comme des organisations à but non lucratif et peuvent souvent être plus souples dans leurs critères qu’une banque, car elles ont pour mission d’améliorer leurs communautés.

Il existe des mesures que les entrepreneurs peuvent prendre pour se préparer à demander un prêt aux petites entreprises. Démontrer que vous comprenez votre activité et que vous avez fait vos recherches sont deux mesures importantes que vous pouvez prendre. Soyez honnête sur votre situation financière, faites appel à des co-candidats si votre historique de crédit n’est pas solide ou si vous ne disposez pas de garanties suffisantes. Préparer un plan d’affaires et le mettre continuellement à jour en fonction de l’évolution des conditions commerciales et du marché. Demandez l’aide de mentors ou d’experts si nécessaire. Enfin, empruntez le bon montant, ni trop ni trop peu.

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