S’il y a un mot qui symbolise le passage de la jeunesse à l’âge adulte, c’est bien celui d' »hypothèque« . Il évoque des images de responsabilité quasi sacrée et son rôle dans la réalisation du rêve suisse.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire ?
Un prêt hypothécaire est un prêt accordé par une banque ou une institution financière qui aide un emprunteur à acheter une maison. Il s’agit probablement du prêt le plus important et le plus long que vous aurez à contracter.
Les prêts hypothécaires sont considérés comme une « bonne dette », ce qui signifie que la dette contribue à créer de la richesse, tout comme les prêts étudiants ou les prêts commerciaux. Au fil du temps, un prêt hypothécaire permet de créer une valeur nette, une plus-value et une foule d’autres bonnes choses. Il y a beaucoup à apprendre sur le processus d’achat d’une maison et sur l’obtention d’une approbation.
Comment fonctionne un prêt hypothécaire ?
Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, le prêteur paie d’avance pour votre maison. En échange, vous remboursez l’argent que vous avez emprunté selon les conditions convenues. Celles-ci comprennent le taux d’intérêt et la durée du remboursement du prêt. Entre-temps, le prêteur détient l’acte de propriété de la maison comme garantie jusqu’à ce que le prêt soit entièrement remboursé. Mais revenons un peu en arrière pour mieux comprendre comment les prêts hypothécaires fonctionnent en pratique.
Savoir à quel montant de prêt hypothécaire vous pouvez prétendre
Lorsque vous décidez d’acheter une maison, l’une des premières choses que vous devez faire est de demander une préapprobation de prêt hypothécaire. À ce moment-là, votre prêteur examinera votre demande et décidera du montant qu’il est prêt à vous prêter. Le prêteur rédigera ensuite une lettre de préapprobation qui vous aidera dans votre recherche de la maison idéale.
Assurez-vous que la maison vaut le montant de votre prêt hypothécaire
Vous devrez montrer à votre prêteur que la maison que vous voulez acheter vaut le prix d’achat. Pour ce faire, vous demanderez une inspection de la maison et, puisque votre prêteur l’exige, une évaluation. L’inspection porte sur l’état physique de la maison, tandis que l’évaluation tient compte de l’emplacement et des conditions actuelles du marché en plus de l’état physique de la maison. Votre prêteur ne veut pas que la garantie du prêt – votre future maison – ait une valeur inférieure au montant du prêt. Pendant que vous remboursez le prêt, le prêteur a un privilège hypothécaire sur votre maison. Votre maison doit être approuvée aussi soigneusement que vous.
Une fois que votre prêt hypothécaire est approuvé, vous serez prêt à conclure la vente de votre nouvelle maison.
Comprenez ce qui entre dans un versement hypothécaire mensuel
Les versements hypothécaires sont composés de plusieurs éléments, et ils sont généralement effectués tous les mois. Les versements hypothécaires sont constitués de quatre ou cinq coûts principaux : le solde du capital, les intérêts, les taxes et l’assurance habitation et hypothécaire.
Types de prêts hypothécaires
En tant qu’emprunteur, vous devrez déterminer le type de prêt que vous souhaitez obtenir. Il existe trois principaux types de prêts hypothécaires : les prêts hypothécaires conventionnels, les prêts hypothécaires garantis par le gouvernement et les prêts hypothécaires jumbo.
Prêt hypothécaire conventionnel
Les prêts conventionnels sont les plus courants. Les prêts conventionnels sont garantis par un prêteur privé et offrent généralement de meilleurs taux d’intérêt et des options de durée plus souples que les programmes de prêts garantis par le gouvernement. Cependant, ils exigent parfois un acompte plus élevé et une meilleure cote de crédit.
Prêt hypothécaire garanti par l’État
Un prêt assuré par le gouvernement, comme un prêt de l’Administration Fédérale de l’habitation (AFH) ou un prêt VA , est soutenu par une agence gouvernementale. Ces prêts sont assortis de conditions de solvabilité plus souples et peuvent vous permettre d’acheter une maison avec peu ou pas d’apport. Elles ont également tendance à être assorties de restrictions et de frais supplémentaires, tels que les MIP.
Prêt hypothécaire Jumbo
Les prêts Jumbo sont des prêts hypothécaires qui dépassent la limite des prêts conventionnels. Cela signifie que vous aurez besoin d’un prêt jumbo si le montant de votre prêt est compris entre 548 250 CHF et 2,5 millions de CHF.
Dans les marchés à coût élevé, la limite de prêt pour éviter d’obtenir un prêt jumbo peut être plus élevée et la limite est de 822 375 CHF pour Lausanne et Geève. Les montants des prêts conformes sont également plus élevés si vous avez une propriété de 2 à 4 logements. Cela peut sembler une somme d’argent permettant d’acheter une maison extravagante, mais, sur les marchés immobiliers les plus chers, il peut être difficile de trouver des maisons qui entrent dans les limites conformes.