Le crédit à la consommation peut sembler être une invention assez récente – mais il existe en fait depuis plus de 5 000 ans !
En fait, plusieurs millénaires avant que le crédit ne devienne omniprésent, il existe des preuves historiques que les cultures du monde entier empruntaient pour diverses raisons. Des écrits du Code d’Hammourabi aux échanges documentés par les anciens Romains, nous savons que le crédit était utilisé à des fins telles que l’obtention de suffisamment d’argent pour acheter une propriété ou pour des prêts agricoles accordés aux agriculteurs.
Crédit à la consommation : de 3 500 avant J.-C. à aujourd’hui
Dans l’infographie actuelle, on examine la longue histoire du crédit à la consommation – depuis les premiers écrits de l’Antiquité jusqu’au boom moderne du crédit qui a commencé au XXe siècle.
L’histoire du crédit à la consommation dans une infographie géante
- Partie 1 : L’histoire du crédit à la consommation
- Partie 2 : Le crédit moderne
- Partie 3 : L’avenir
Le crédit à la consommation a considérablement évolué depuis les premiers jours.
Au cours de plusieurs millénaires, il y a eu des booms du crédit, des innovations qui ont changé la donne, et même des périodes comme l’âge des ténèbres, où la pratique de faire payer des intérêts (aussi appelée « usure ») était considérée comme immorale par certains.
Une chronologie du crédit à la consommation
Vous trouverez ci-dessous une chronologie des événements importants qui ont contribué à l’essor du crédit à la consommation moderne, dans lequel les Américains ont maintenant emprunté plus de 12 400 milliards de dollars par le biais de prêts hypothécaires, de cartes de crédit, de prêts étudiants, de prêts automobiles et d’autres types de crédit.
Les anciens et le crédit
3 500 av. J.-C. – Sumer
Sumer a été la première civilisation urbaine – avec environ 89% de sa population vivant dans les villes. On pense que c’est ici que les prêts à la consommation, utilisés à des fins agricoles, ont été utilisés pour la première fois.
1 800 avant J.-C. – Babylone
Le Code d’Hammourabi a été rédigé, officialisant les premières lois connues sur le crédit.
Hammurabi a établi les taux d’intérêt maximums qui pouvaient être utilisés légalement : 33,3% par an pour les prêts de céréales, et 20% par an pour les prêts d’argent. Pour être valables, les prêts devaient être attestés par un agent public et enregistrés sous forme de contrat.
50 av. J.-C. – La République romaine
A cette époque, Cicéron a remarqué que son voisin avait acheté 625 acres de terrain pour 11,5 millions de sesterces.
Cette personne a-t-elle littéralement transporté 11,5 tonnes de pièces de monnaie dans les rues de Rome ? Non, cela s’est fait par le biais du crédit et du papier. Cicéron écrit « nomina facit, negotium conficit » – ou, « il utilise le crédit pour compléter l’achat ».
Préoccupations morales concernant les prêts
800 – L’âge des ténèbres en Europe
Après l’effondrement de l’Empire romain d’Occident, l’activité économique s’est arrêtée. L’Église interdit même l’usure, la pratique consistant à faire payer des intérêts sur les prêts, à tous les laïcs sous le règne de Charlemagne (768-814 après J.-C.).
1500 – L’ère des découvertes
Alors que les explorateurs et les marchands européens entament des missions commerciales dans des pays lointains, le besoin de capitaux et de crédit augmente.
1545 – Angleterre
Après la Réforme, le premier pays à établir un taux d’intérêt légal a été l’Angleterre en 1545, sous le règne d’Henry VIII. Le taux a été fixé à 10 %.
1787 – Angleterre
Le philosophe Jeremy Bentham écrit un traité intitulé « A Defense of Usury », soutenant que les restrictions sur les taux d’intérêt nuisent à la capacité de lever des capitaux pour l’innovation. Si les nouvelles entreprises risquées ne peuvent pas être financées, la croissance devient alors limitée.
La naissance du crédit à la consommation moderne
1803 – Angleterre
Les rapports de crédit proprement dits sont nés en Angleterre au début du XIXe siècle. Le premier compte disponible est celui d’un groupe de tailleurs anglais qui se sont réunis pour échanger des informations sur les clients qui n’avaient pas réglé leurs dettes.
1826 – Angleterre
La Manchester Guardian Society est créée, puis commence à publier un bulletin mensuel contenant des informations sur les personnes qui ne paient pas leurs dettes.
1841 – New York
Fondation de l’Agence mercantile, qui commence à systématiser les rumeurs sur la moralité et le patrimoine des débiteurs par le biais d’un réseau de correspondants. Des livres de comptes massifs sont établis à New York, bien que ces rapports soient fortement subjectifs et biaisés.
1864 – New York
La Mercantile Agency est rebaptisée R. G. Dun and Company à la veille de la guerre civile, et met au point un système alphanumérique de suivi de la solvabilité des entreprises qui restera en usage jusqu’au XXe siècle.
1899 – Atlanta
La société de crédit au détail est fondée et commence à dresser une liste exhaustive des clients solvables. Plus tard, la société changera de nom pour devenir Equifax. Aujourd’hui, c’est la plus ancienne des trois principales agences de crédit des États-Unis.
Le boom du crédit à la consommation
1908 – Détroit
Le modèle T d’Henry Ford rend les automobiles accessibles à la « grande multitude » de personnes, mais elles étaient encore trop chères à acheter au comptant pour la plupart des familles.
Qu’est-ce que le crédit à la consommation ?
Le crédit à la consommation, souvent appelé dette de consommation, est la dette contractée par un individu pour acheter des biens et des services. Le crédit à la consommation peut prendre la forme d’une carte de crédit ou de tout type de prêt personnel.
Comprendre le crédit à la consommation
En termes simples, le crédit à la consommation est le terme utilisé pour définir une dette non garantie contractée pour acheter des biens et des services. Toutefois, les dettes contractées pour l’achat d’un terrain ou d’une maison ne sont pas incluses dans le crédit à la consommation.
Les crédits à la consommation sont généralement proposés par des institutions financières ou des banques pour aider les clients à acheter des biens et des services courants à tout moment. En contrepartie, les consommateurs doivent payer des intérêts sur la durée du remboursement de la dette.
Classification du crédit à la consommation
Le crédit à la consommation peut être classé en deux catégories : le crédit renouvelable et le crédit à tempérament.
Le crédit renouvelable :
Il est également appelé ligne de crédit renouvelable. Il offre aux clients une ligne de crédit ouverte, qui peut être utilisée pour épuiser la limite maximale offerte par le prêteur à plusieurs reprises.
Les consommateurs devront rembourser régulièrement les paiements minimums prescrits pour maintenir la ligne de crédit ouverte. Toutefois, comme le crédit renouvelable est une dette non garantie, il est généralement assorti d’un taux d’intérêt comparativement plus élevé.
La dette restante, après avoir effectué les paiements minimums, sera assortie d’intérêts pour chaque mois où la ligne de crédit est disponible.
Crédit à tempérament :
Ce type de crédit est généralement émis dans le cas d’objectifs spécifiques. Il peut s’agir de l’achat de meubles, d’un véhicule ou d’appareils électroménagers, entre autres.
Dans le cas du crédit à tempérament, les paiements sont effectués sous forme de versements mensuels égaux pendant une période prédéfinie. Contrairement au crédit renouvelable, le crédit à tempérament est assorti d’un taux d’intérêt plus faible car il s’agit d’une dette garantie. Dans ce cas, le bien acheté sert de garantie si le consommateur manque à ses obligations de remboursement.
Termes connexes – Audit médico-légal
Un audit médico-légal est une analyse et un examen des dossiers financiers d’une entreprise ou d’une personne afin d’en extraire des faits qui peuvent être utilisés devant un tribunal.
Numéro de compte permanent – NCP
Le numéro de compte permanent, abrégé en NCP, est un numéro alphanumérique unique à 10 chiffres émis par le département des impôts sur le revenu pour les contribuables indiens.
Prestations de retraite
Les prestations de retraite et de pension sont accordées aux fonctionnaires retraités pour leur assurer un revenu constant et une vie sûre.
Bachotage
Le bachotage est une technique de mémorisation ou une stratégie de préparation d’urgence à un examen qui consiste à essayer d’absorber une grande quantité d’informations dans un court laps de temps, avant un examen.
Dépense inflexible
Une dépense inflexible est une dépense qui ne peut pas être sautée ou ajustée par une entreprise ou un individu.
Agence de crédit
Une agence de crédit est une entreprise à but lucratif qui collecte des informations sur les dettes des particuliers et des entreprises et attribue une valeur numérique appelée score de crédit qui indique la solvabilité de l’emprunteur.
Termes récents – Risque cible
Les actifs à risque cible sont une catégorie d’actifs qui ne sont pas couverts par un traité de réassurance ou une police d’assurance en raison d’un risque particulier qu’ils présentent.
Qu’est-ce que le crédit à la consommation, et est-ce important pour moi ?
CONSEILS AUX CONSOMMATEURS
Nous entendons beaucoup parler du crédit à la consommation dans les journaux : « Le crédit à la consommation est en hausse », « Le crédit à la consommation est plat », etc. Mais qu’est-ce que le crédit à la consommation ? Devriez-vous vous en préoccuper ?
En termes généraux, le crédit à la consommation est une dette contractée par des personnes qui ont l’intention de dépenser les fonds immédiatement. Si vous empruntez de l’argent pour acheter une voiture ou utilisez une carte de crédit pour payer un repas, vous utilisez le crédit à la consommation. Si vous empruntez de l’argent à des fins d’investissement, pour créer une entreprise ou pour acheter une maison, vous n’utilisez pas le crédit à la consommation. Le but du crédit à la consommation est de consommer aujourd’hui quelque chose que vous ne pourriez pas vous permettre avant plus tard.
Pour la Suisse dans son ensemble, la mesure du crédit à la consommation nous dit des choses importantes sur notre économie. Si les consommateurs ont la possibilité d’emprunter facilement et de rembourser ces dettes à temps, l’économie devrait être stimulée et nous aurons de la croissance. Donc, si vous êtes économiste, « Qu’est-ce que le crédit à la consommation ? » est une bonne question à poser. Mais en est-il de même pour un consommateur ?
Bien sûr, vous devez comprendre ce qu’est le crédit et comment il fonctionne. Mais si la Réserve fédérale indique que « le crédit à la consommation est en hausse » d’un certain montant (il a augmenté de 0,4 % dans son dernier rapport), cela doit-il avoir de l’importance pour vous ?
Pour la plupart d’entre nous, la réponse est non. Notre conseil est d’éviter de contracter de nouvelles dettes, quelles qu’elles soient, et de s’efforcer de rembourser les dettes existantes de la manière la plus agressive possible. Si la dette de crédit du reste du pays augmente ou diminue, cela ne devrait avoir aucun effet sur vous. Pour les professionnels du crédit, il est important de suivre ces tendances, mais si vous êtes un consommateur qui tente de rembourser ses dettes, vous n’avez pas à vous demander « qu’est-ce que le crédit à la consommation ».
Les experts économiques peuvent être encouragés par les rapports indiquant que le crédit à la consommation est en hausse – l’économie peut être en croissance et en reprise. Cela n’affecte en rien votre lutte personnelle pour le remboursement de vos dettes. Le calcul et l’interprétation de ces chiffres permettent d’évaluer l’état de l’économie, mais ils ne doivent pas vous inciter à emprunter davantage ou à rembourser vos dettes plus lentement.
Si vous avez eu recours au crédit à la consommation et aux cartes de crédit en particulier, des conseillers certifiés peuvent vous aider à élaborer un plan pour vous désendetter le plus rapidement possible.
Les crédits à la consommation sont des prêts à court et moyen terme destinés à financer l’achat de biens ou de services pour la consommation personnelle ou à refinancer des dettes contractées à ces fins. Les prêts peuvent être fournis par les prêteurs sous forme de prêts d’argent ou par les vendeurs sous forme de crédit à la vente.
Le crédit à la consommation dans les pays industrialisés a connu une croissance rapide, car de plus en plus de personnes gagnent un revenu régulier sous la forme de salaires fixes et les marchés de masse pour les biens de consommation durables se sont établis.
Les prêts à la consommation se répartissent en deux grandes catégories : les prêts à tempérament, remboursés en deux ou plusieurs versements, et les prêts sans tempérament, remboursés en une seule fois. Les prêts à tempérament comprennent les prêts automobiles, les prêts pour d’autres biens de consommation, les prêts pour la réparation et la modernisation des logements, les prêts personnels et les achats par carte de crédit. Les prêts non remboursables les plus courants sont les prêts à paiement unique accordés par les institutions financières, les comptes de charges des magasins de détail et les crédits de service accordés par les médecins, les hôpitaux et les sociétés de services publics.
Les frais financiers des prêts à la consommation sont généralement plus élevés que les coûts d’intérêt des prêts commerciaux, bien que la façon dont les coûts sont indiqués puisse masquer les frais réels. En Suisse, une loi qui fait partie de la loi de 1968 sur la protection du crédit à la consommation exige que les prêteurs indiquent les frais financiers de manière à permettre aux emprunteurs de comparer les conditions proposées par les sociétés de prêt.
La loi sur la protection du crédit à la consommation en Suisse et la loi sur le crédit à la consommation et la loi sur la protection des consommateurs sont des exemples de lois adoptées pour protéger les emprunteurs. Les bureaux de crédit fournissent des informations sur la solvabilité d’une personne aux prêteurs potentiels. (Les consommateurs peuvent demander une copie de leur dossier de crédit.) De nombreuses organisations aident les consommateurs à gérer leur crédit.
Le processus d’obtention d’un prêt hypothécaire diffère de tout autre prêt, qu’il s’agisse d’un prêt automobile, d’un prêt personnel ou d’un autre prêt. Les personnes qui ne sont pas conscientes de ces différences essentielles sont souvent surprises lorsqu’elles constatent des retards dans leur demande. Si vous souhaitez acheter un appartement, mais que vous ne savez pas comment obtenir un prêt hypothécaire, ne vous inquiétez pas. Dans cet article, nous vous donnerons quelques conseils sur la façon d’obtenir une autorisation sans tracas.
L’achat d’un appartement peut être stressant, et si vous n’êtes pas préparé à le faire, l’anxiété augmente. Pourquoi passer par là ? Apprenez à penser comme un prêteur et apprenez à faire approuver un prêt hypothécaire :
1. Connaître votre score de crédit
La vérification de votre dossier de crédit ne prend que quelques minutes. Mais étonnamment, certains acheteurs potentiels ne vérifient jamais leur cote de crédit et leur historique de crédit avant de soumettre une demande de prêt hypothécaire, croyant que leur cote est suffisamment élevée pour être admissible.
Cependant, un faible score de crédit et une fraude au crédit peuvent stopper net une demande de prêt hypothécaire. Les scores de crédit et l’activité de crédit ont un impact majeur sur les approbations de prêts hypothécaires.
Outre les exigences plus élevées en matière de cote de crédit, plusieurs paiements manqués, des retards de paiement fréquents et d’autres informations de crédit dérogatoires peuvent empêcher l’approbation d’un prêt hypothécaire. Pour conserver un bon score de crédit, il est essentiel de payer ses factures à temps, de réduire ses dettes et de conserver un historique de crédit vierge.
Nous vous recommandons de réduire le nombre de cartes de crédit que vous portez sur vous. Cela aussi fera pencher votre dossier de crédit en votre faveur.
2. Épargnez pour votre mise de fonds
L’une des conditions à remplir pour obtenir un prêt hypothécaire est d’être prêt à faire face à une dette importante. Si vous vous adressez à un établissement financier, celui-ci vérifiera que vous disposez d’un revenu mensuel permettant de supporter les paiements. Lorsque votre demande de prêt hypothécaire est approuvée, la banque exige toujours un montant initial.
L’acompte est calculé sur la base de la valeur de la maison, seulement lorsque l’acheteur possède déjà une autre propriété, la banque peut exiger un acompte. Toutefois, la mise de fonds n’est pas la seule chose dont vous devez vous préoccuper.
L’obtention d’un prêt hypothécaire implique également la prise en charge de coûts supplémentaires tels que : l’évaluation, la recherche de titres, la documentation juridique, l’assurance hypothécaire, les frais de notaire et d’enregistrement, entre autres dépenses.
3. Stabilité de l’emploi
Il est fondamental d’avoir une stabilité d’emploi pendant le processus d’acquisition d’un appartement. Tout changement dans votre emploi ou votre niveau de revenu peut arrêter ou retarder considérablement le processus d’approbation du prêt hypothécaire.
La banque approuve le prêt hypothécaire sur la base des informations que vous avez fournies dans votre demande. Accepter un emploi mal payé ou quitter votre emploi pour travailler à votre compte ruine vos projets. Par conséquent, le prêteur devra réévaluer vos finances pour voir si vous êtes toujours admissible à un crédit.
4. Remboursez vos dettes et évitez d’en contracter de nouvelles
Il n’est pas nécessaire d’avoir un solde nul sur vos cartes de crédit pour obtenir un prêt hypothécaire. Cependant, moins vous devez aux prêteurs, mieux c’est. Vos dettes déterminent si vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire, ainsi que le montant que la banque peut vous offrir.
En outre, les prêteurs évaluent votre ratio dette/revenu avant de vous accorder un crédit. Si votre taux d’endettement est élevé parce que vous avez beaucoup de dettes de cartes de crédit, la banque peut rejeter votre demande ou vous proposer un taux plus bas.
En effet, le remboursement de vos dettes mensuelles, y compris votre hypothèque, ne doit pas dépasser 50 % de votre revenu mensuel brut. Mais si vous remboursez vos dettes à la consommation avant de faire votre demande, votre ratio d’endettement diminuera et vous pourrez peut-être obtenir un meilleur taux hypothécaire.
Mais, même si votre demande de prêt hypothécaire a été approuvée alors que vous aviez des dettes de consommation, il est important d’éviter de contracter de nouvelles dettes pendant la procédure de demande de prêt. La banque vérifie à nouveau votre crédit avant la clôture et si votre rapport de crédit révèle des dettes supplémentaires ou nouvelles. Cela peut empêcher la conclusion de l’hypothèque.
En règle générale, évitez de faire des achats importants avant d’avoir conclu votre prêt hypothécaire. Il peut s’agir de financer une nouvelle voiture, d’acheter des appareils électroménagers avec votre carte de crédit ou d’être cosignataire.
5. Obtenir une préapprobation pour un prêt hypothécaire
Il est financièrement responsable d’obtenir un prêt hypothécaire avant de chercher des appartements. D’une part, vous savez ce que vous pouvez vous permettre de dépenser avant d’acheter une propriété. D’autre part, vous évitez de tomber amoureux d’un appartement que vous ne pouvez pas vous permettre.
Le processus de pré-approbation est très simple. Contactez la banque de votre choix, soumettez vos informations financières et personnelles et attendez une réponse. Les pré-approbations portent sur tous les aspects, du montant que vous pouvez payer au taux d’intérêt que vous paierez sur le prêt.
Si vous n’êtes pas admissible à un prêt hypothécaire, ne vous découragez pas. Au contraire, laissez la motivation améliorer votre crédit et vos finances. De nombreuses personnes ont surmonté des problèmes de crédit, des défauts de paiement et des saisies dans le but d’acheter leur premier appartement ou leur première maison. Veillez simplement à mettre en place un plan réaliste et à vous y tenir.
À quoi dois-je penser avant de contracter un prêt ?
Je présente ci-dessous toutes les considérations que vous devez examiner avant de contracter un prêt. Ils ne sont pas exclusifs, au contraire, ils sont inclusifs :
Avoir un revenu stable.
Une condition indispensable pour être soumis au crédit. Avoir épargné au moins trois versements du prêt à acquérir. Nous ne pouvons pas garantir d’avoir un flux de revenus ou de travail, il est donc nécessaire d’avoir un soutien économique pour continuer le paiement du prêt au cas où nous passerions par une période où nous n’aurions pas de revenus.
Réfléchissez bien.
Mes grands-parents ont été fiancés pendant 15 ans, et lorsque je leur ai demandé pourquoi, leur réponse a été très simple : ils n’avaient pas assez d’argent pour se marier. Aujourd’hui, ce n’est pas un obstacle, il y a des couples qui ne sont plus ensemble et qui continuent à payer le prêt pour la célébration.
Considérez qu’un prêt est une option, et non la seule ou la première option. Avant de demander un prêt, nous devrions nous demander s’il n’existe pas un autre moyen d’acquérir ce que nous voulons sans prendre un engagement financier assorti d’intérêts.
Explorer des alternatives où nous pouvons acheter quelque chose à crédit sans intérêt.
Une pratique largement utilisée dans les cartes de crédit. Évaluer que ce qui est acheté a une valeur supérieure au montant du prêt à acquérir. L’objectif est que, si nous nous trouvons dans une situation financière difficile, le coût de la vente de l’article dépasse le montant dû. De cette façon, nous serons sortis de l’objet, mais aussi de la dette.